Szép jónapot mindenkinek! Az első postomat ezen a blogon akkor már rögtön úgy is kezdeném, hogy belecsapok a lecsóba, és egy hiteltípust elemeznék ki, amelyet nagyon kevés embernek ajánlanék felvételre.
Amikor az ember hitelt vesz fel, akkor először mindig ott a nagy kérdés, hogy forintban vegye fel, vagy devizában? Namármost, ugye mindannyian hallottunk olyan esetekről, hogy a devizahitelt valaki felvette kedvező havi törlesztéssel, és aztán nagyon durván megnőtt a havi részlet, mert a forint vészesen legyengült. Na, ezt elkerülendő, sok ember gondolkodik azon, hogy forintban szeretne hitelt felvenni, de igenám!; a forint hitelek elég drágák, 2009 elején még 14-15%-os éves kamatokkal "kecsegtettek" a bankok.
Tehát nagyon sokáig egyáltalán nem érte meg a forinthitelt felvenni, mert hiába nincs árfolyamkockázat, egyszerűen elviselhetetlenül drága.
Tavaly ősszel azonban új forinthitelek jelentek meg a piacon, sokkal kedvezőbb feltételekkel, és kisebb költségekkel, mint elődeik. Ezek egyike volt a K&H "Szenzációs forinthitel" nevű terméke. Mit is tud ez a hitel, amit mások nem? Nézzük is meg!
Elsőre nagyon jónak tűnik (hangsúlyozom, elsőre) mivel kb. 5 millió forintra kiszab 41-42 ezer forintos havi törlesztőrészletet, árfolyamkockázat nélkül. Továbbá: nincs kezelési költség, és mivel ez egy forinthitel, ezért nincs meg az a veszély, hogy az ember tartozása megnő a forint árfolyama miatt.
Ha lakáscélra akarjuk felhasználni, akkor a számok a következők:
Kamatláb: jegybanki alapkamat+3,5% (jelenleg 9,75%)
THM: 10,57-11,17%
Szabad felhasználásra a következőt kapjuk:
Kamatláb: jegybanki alapkamat+4,5% (jelenleg 10,75%)
THM: 11,64-12,20%
Tehát láthatjuk, hogy egy forinthitelhez képest abszolút nem magasak a költségei. Továbbá, ha lakásvásárlásra/építésre veszünk fel hitelt, akkor a K&H az ingatlan 100%-át elfogadja fedezetnek. Legalábbis ezt mondják, a gyakorlatban ez a legritkább esetben igaz, ugyanis nem csak az ingatlan értéke határozza meg, hogy mennyi hitelt ad ki a bank, hanem a havi fizetés is. Tehát ahhoz, hogy valaki egy 8-10 milliós házat egy "szenzációs" hitelből meg tudjon venni, nagyon magas havi fix fizetés kell, különben a bank egyszerűen nemet mond. A másik probléma az, hogy ha valaki a hiteleit szeretné kiváltani ezzel a hitellel, az nagyon rosszul jár, ha ezt a hitelt választja, mert az ingatlan értékének csak az 50%-át fogadja el a K&H a hitelkiváltásnál. Ez eléggé alacsony, még a többi bankhoz képest is.
A másik hátulütője a "szenzációs" hitelnek a törlesztés. 20 éves futamidő esetén ugyanis 2 éves törlesztési türelem van, vagyis az első két évben csak a kamatot kell fizetni. Azaz, 2 évig semennyit nem fog csökkenni a tartozásunk az ilyen hitelnél, csak fizetjük a pénzt. A törlesztés csak a 2 év után kezdődik, akkor viszont megnövekszik a havi törlesztőrészlet egy olyan 44-45 ezerre (továbbra is, 5 millió forintról beszélünk, 20 évre).
Azt gondolnánk, hogy ezzel vége is, de neeeeem, tartogat még számunkra a hitel meglepetéseket. Ugyanis a tőketörlesztés (a törlesztőrészletnek az a része, amit a tartozásból levonnak) csak 8-9%-os kamattal működik, vagyis még mindig kevesebb pénzt kérnek el a második évtől, mint amennyit egy ekkora kamattal rendelkező hitelnél kéne. Vagyis ha csak 44-45 ezret fizetnénk a fennmaradó 18 évben, még maradna a végén tartozásunk.
Hogy hozza össze a bank, hogy a 20. évre mégis ki tudjuk fizetni a "szenzációs forinthitelt"? Egyszerűen! Minden 2. év utáni évben 1,75 %-kal megemelik a havi törlesztőrészletet. Ez egyelőre nem hangzik rosszul, mivel 1,75 % nem olyan nagy emelés. Viszont 18 év alatt ezek az emelések összeadódva 35-40%-os emelkedést jelentenek a havi törlesztőrlészletben, tehát a 20. év végére már 44-45 ezer helyett az ember 60-65 ezer forintot fizet vissza. Csodálatos, igaz?
Miért érné meg ezt a hitelt felvenni? Esetleg azért, mert a kamatot a jegybanki alapkamathoz számolják. Tehát, ha a jegybanki alapkamat csökken, akkor a hitel törlesztőrészlete is csökkenni fog. És, ha a jegybanki alapkamat 4%-ra lecsökken, akkor a K&H befejezi a havi részletek emelését, és a törlesztőrészlet változatlan marad a futamidő végéig. Csakhogy, mivel a jegybanki alapkamat most 6,25 %, ezért elég kicsi az esélye, hogy a közeljövőben ilyen drámaian lejjebb fog menni. Igaz, nem lehetetlen, mert 2009-ben 11,5%-ról csökkent az alapkamat ilyen kicsire. Tehát nem lehetetlen, hogy ebből egy jó kis hitel legyen 2-3 éven belül, de a devizahiteleknél még így is drágább lesz.
Kinek tudok egy ilyen hitelt ajánlani?
- azoknak, akiknek biztos annyira az anyagi hátterük, hogy a törlesztőrészletek lassú növekedése ne jelentsen problémát.
- azoknak, akiknek a devizakockázat túl sok, de az nem zavarja őket, ha van némi kockázat a hitelen.
- azoknak, akik hallani sem akarnak devizahitelről.
Ha valakit a hátrányai ellenére érdekel ez a hitel, vagy szeretne más alternatívákat hallani olcsó és fizethető forint/devizahitelekre, az írjon egy levelet az oldalt megjelölt e-mailcímre, vagy a "yossarian44@freemail.hu" címre, hagyja meg benne az elérhetőségét (telefonszámot, ha lehet) és személyesen is fel fogom tudni keresni.
