Tegnap délután végre sikerült tájékozódnom az új törvényekről, ugyanis jött az AXA, és előadást tartottak az új szabályozásokról, illetve arról, hogy ez a belga bank hogyan fog idomulni ezekhez.
Szóval, tessék figyelni, a magyarországi jelzáloghitelezésnek ezek lesznek az új törvényei.
1. A limitek:
Írtam már egy másik postban az új deviza- és forinthitelekre kiadható limitekről, de leírom még egyszer:
Egy bank, maximum a következő arányban finanszírozhat:
a. HUF alapon: az ingatlan piaci értékének a 75%-a.
b. EUR alapon: az ingatlan piaci értékének a 60%-a.
c. CHF alapon: az ingatlan piaci értékének a 45%-a.
Felhívnám a figyelmet arra, hogy itt az ingatlan tényleges piaci értékéről van szó, és nem a HB értékéről.
2. Június 11-től érvénybe lépő módosítások:
2/a.: A fenti dátumtól kezdve megszűnik az ingatlan alapú számolásra a lehetőség. Most még néhány bank (pl., az AXA) nyújt olyan lehetőséget, hogy kiváltja a jelzáloghitelt úgy, hogy fizetést nem kell hozzá bizonyítani, csak az ingatlan értékét számolják. Nyilván nem ez a legkedvezőbb hitele a banknak, de jól jöhet annak, aki frissen lett munkanélküli, vagy kézbe kapja a fizetését.
Június 11-től ezt tessék elfelejteni.
Továbbá, nem csak hogy kötelező jövedelmet igazolni a hitelhez, minden banknak kötelező egyénileg felállítani egy százalékos értéket, hogy a havi fizetés hány százalékát engedi hiteltörlesztésre fordítani. De itt még nem ért véget a dolog, ha a bank megállapította ezt a százalékot, utána az állam erre megint rászabályoz:
Devizától függően:
HUF esetén a banki limit 100%-a használható hiteltörlesztésre.
EUR esetén a 80%-a.
CHF esetén a 60%-a.
2/b.: Lakástakarékpénztárak esetében a pénztár által adott kölcsönt nem lehet önrészként beszámítani egy hitelbe, még akkor sem, ha az LTP-t pénzpiaci termékként kombinálják a hitelhez. Így is nehéz helyzetben van az, aki Fundamenta vagy OTP LTP-vel próbál lakásra félretenni, ez most még egy plusz pofon az amúgy is elavult lakástakarékpénztáraknak.
2/c.: Életbiztosítással kombinált hitel esetén csak a tőkegarantált összeg, a hozamgarancia, vagy az eléréses biztosítás összege vehető figyelembe.
Ez nem módosítja az AXA tőkehalasztott hiteleit. Ezek elég érdekes (és jó) konstrukciók, majd egy másik posztban fogok beszélni róluk. Most viszont haladjunk tovább a szabályozás mentén.
2/d.: Akciós kondíciók esetén (pl.: 2 évig kamatkedvezmény, tőketörlesztési türelem, stb.) a normál (nem akciós) törlesztőrészletet kell az ügyfélnek bemutatni, a bank/ügyintéző részéről. Ez tiszta sor, ez a szabályozás kizárólag a fogyasztó érdekeit védi.
2/e.: Az előtörlesztési díj nem lehet több mint 2%. Refinanszírozás esetén 2,5%. Pont, ezen nincs mit magyarázni.
2/f.: Tájékoztatási kötelezettség.
A közvetítő partnernek az ügyfél által kifizetett sikerdíjat (legyen a közvetítő partner bróker, független hitelügyintéző, a bank ügyintézője, vagy pénzügyi tanácsadó) bele kell számolni a THM-be. Nagyon rossz lesz így a mohóbb ügyintézőknek. Én leszarom, az ügyfélnek ingyen dolgozom, és ezen a szokásomon nem kívánok változtatni.
Továbbá: a közvetítőnek tájékoztatnia kell az ügyfelet, hogy egy bank ügynöke, vagy függetlenként több bankot képvisel. Ha független, akkor pedig 3 különböző bank ajánlatát kell elvinni, méghozzá úgy, hogy 3, a hitellel kapcsolatos tájékoztatót kell vinni, és 3, egyéni tájékoztatót, ami az ügyfél saját igényeihez számított hitel paramétereit tartalmazza.
Meg ne kérdezze senki, hogy milyenek lesznek ezek a tájékoztatók, hol fogják ezeket kiállítani (banknál, vagy a közvetítő cégnél) és egyáltalán, hogy fog ez a gyakorlatban megvalósulni, mert lövésem nincs. De nemcsak nekem, senki másnak sincs.
2/g.: Közvetítőkre vonatkozó szabályok:
A közvetítő cégek már csak Kft. és Rt. formában működhetnek, és így is min. 50 millió forint alaptőkével, magyarul eltűnnek majd a minicégek, és a konszolidáltabb vállalatok veszik át a helyüket. Továbbá szakmai felsőfokú végzettség kell a hitelügyintézéshez, vagy egy érettségi, és egy PSZÁF által jóváhagyott végzettség.
Igen, ki fogják szórni a hitelügyintézői szakmából a férgesét.
Ennyi volt a móka mára, remélem okkult ezekből mindenki, akinek van kérdése, az tegye fel nyugodtan, bátran, azért vagyok.
