Hitelkárosultak blogja

Olvasónknak az az érzése, hogy bankja teljesen hülyének nézi.

"Deviza alapú lakáshitelem van a Raiffeisennél, amit – természetesen – a megnövekedett törlesztő ellenére is pontosan fizetek.

Még valamikor a nyáron kaptam egy levelet a banktól, hogy módosítani kellene a köztünk lévő hitelszerződést.
Szerintük nekem az aláírásommal hozzá kellene járulnom ahhoz, hogy ők a jövőben bármikor egyoldalúan emelhessenek, pl. ha felmegy a PAX toll ára, meg hasonló indokok. És ezért jó lenne, ha személyesen befáradnék a legközelebbi bankfiókba.

Szerettem volna tőlük megkérdezni, hogy teljesen elment-e az eszük hogy ilyesmire kérnek, de inkább nem rohantam emiatt szabit kivenni. Mert az persze fel sem merült bennem, hogy ezt aláírom nekik.

Már kezdtem elfelejteni a dolgot, amikor nem sokkal később kiszivárgott az etikai kódexes kezdeményezés, ami ugye pont ennek a gusztustalan gyakorlatnak akart véget vetni. Nem szeretem az összeesküvés elméleteket, ezért nem ragozom.

Tény azonban hogy a bankszövetség akkori elnöke, akivel a kormány a tárgyalásokat folytatta, az a Felcsuti Péter, aki egyben véletlenül a RAI vezére is. Tehát amikor a levelet kiküldték, már minden bizonnyal tudták, hogy a tetszőleges egyoldalú szerződésmódosításnak vége.
Csak még utoljára kedvesen bepróbálkoztak.

Később aztán küldtek még egy levelet, hogy az előző felhívásukat tekintsem tárgytalannak. Arról persze nem volt szó, hogy ha mondjuk már aláírtam nekik a felhatalmazást, akkor azzal mi lesz.
És persze elnézést sem kértek ezért a gennyes húzásért, amivel ügyfeleiket megtisztelték.

Mert aki szerint ez teljesen rendben van, annak hasonló megbecsülést kívánok az élet minden területén.
Én pedig azon leszek, hogy minél hamarabb visszafizessem nekik a hitelt és végre megszakíthassak minden kapcsolatot ezzel a g…(moderálva, a szerk.) bankkal."

Ha te is megosztanád velünk történeted, erre a címre írhatsz: hitelkarosultak@yahoo.com

Na, mint ahogy azt említettem is két bejegyzéssel ezelőtt, elkezdek bankokról írni. Melyik másikkal is kezdhetném, mint a fogyasztók által a leginkább problémásnak ítélt pénzintézettel: az AXA-val.

Magáról a bankról: az AXA egy belga pénzintézet. Magyarországon még viszonylag fiatal, az ELLA bank teljes tulajdonba vételével jelent meg a piacon. Nemzetközi szempontból egy elég nagy bank, vannak kirendeltségei az összes kontinensen, még Afrikában is. 2009-ben az AXA lett a világ 39. legbiztonságosabb bankja, illetve a Superbrands elismerést (a legnívósabb piaci márkaneveknek járó elismerést) is megkapta. Magyarországon a jelenléte még korlátozott, de minden bizonnyal terjeszkedésre törekszik.

Megemlítendő, hogy az AXA - mint ahogy sok más bank - rendelkezik biztosítóval is, amely - döbbenetes módon - az AXA biztosító nevet viseli. A bankon keresztül így biztosítások is elérhetők. Termékei közvetítéséhez az AXA egyaránt használ saját ügynököket, és független tanácsadókat is.

Nem is teketóriázok, kezdeném is a gyengeségeikkel. A lassú ügyintézés az, amit legelőre raknék, nyilván a saját szempontom miatt. A folyószámlájuk és a magánnyugdíjpénztáruk miatt elég gyakran kötök AXA-s szerződéseket, és így én is tapasztalom azt, amit nagyon sok ügyfelük, nevezetesen, hogy még egy folyószámla megnyitása is kellemetlenül hosszú, heteket is igénybe vehet, szóval itt mindenképpen jön egy fekete pont.
Igaz, ez köszönhető annak, hogy az AXA egyelőre csak fióktelepként van jelen az országban, és még így is elég kevés fiókot tart fenn. Nyilván, ez nem a leghatékonyabb felállás adminisztráció szempontjából, de valószínűleg ez így fog maradni addig, amíg a bank nem érzi anyagi szempontból elérkezettnek az időt arra, hogy bővítse magyarországi létesítményeit.

Aki az AXA weboldalaink nézelődik, az láthatja, hogy elég sokféle terméket - mind banki mind biztosítási oldalon - forgalmaznak. Létezik sokféle megtakarítási termékük is, melyek közül akad jó és rossz vegyesen, tehát sok területen azért vannak olyan bankok/biztosítók, amelyek leelőzik. Az ilyen termékek gyakran szóba kerülhetnek, mint hitelhez rendelt biztosítások, ezekről majd később beszélek, különben ez a bejegyzés rémisztően hosszú és inkoherens lesz.

Rá is térnék arra a részre, amely blog témájához kapcsolódik, vagyis, mégis, milyenek az AXA hitelek?

Először is, egy fontos információ:
Az AXA elég sok féle hitelbírálási módot tart fenn, tehát azok, akik AXA hitelt akarnak felvenni, több féle módon is kiszámoltathatják és elfogadtathatják az AXA-val a hitelkérelmet, így sok olyan ember is hitelhez juthat ennél a banknál, akiket más bank nem fogad be.
Viszont (itt jön képbe az, hogy egy hitelügyintéző, vagy egy pénzügyi tanácsadó nem árt ha van, ha AXA hitelt szeretnénk) a törlesztőrészletet erősen befolyásolja, hogy milyen minősítéssel megy át az ügyfél, szóval nem hátrány, ha ott a szakértő, aki alapból tudja, hogy a minősítési módszerek közül melyik lenne a legjobb az ügyfélnek.

Na, most térjünk rá az AXA különféle hiteleire:

(Figyelem, az itt közölt kamat és THM az új lakáshoz felvett hitelekre vonatkozik. A szabadfelhasználáshoz felvett hitelek kamatai kicsivel ugyan, de nagyobbak)

CHF hitel:

Igen, az AXA egyike annak a két pénzintézetnek, amely még ad CHF alapú hitelt. Nagy bank, megteheti. Nyilván ez a hitelük az új szabályozás miatt veszít jelentőségéből a közeljövőben.

Mit is tud az AXA CHF hitel? Ugyanazt, mint az összes többi, a CHF hitelek jellemzően az alacsony kamat miatt jók. Az AXA a következő értékeket tudja nyújtani:

Kamat (minősítéstől függően): 3,45 % - 8,2%
THM (minősítéstől függően): 6,35% - 11,37 %

Kezelési költség: 1,9 %

Na erről beszéltem, amikor a hitelügyintéző/pénzügyi tanácsadó bevonását emlegettem, ugyanis látható, hogy a hitel kamata/THM-je elég durván széles sávban mozog. És bizony, az, hogy mekkora kamatot kap az ügyfél, az a minősítés módszerétől és eredményétől függ. De észrevehető, hogy az AXA ad 3,45%-on is hitelt, amit más pénzintézet az országban nem tesz meg.

EUR hitel:

Természetesen az AXA euróban is folyósít. Ezek a hitelek ugye azért jelentenek ésszerű választást, mert ugye jön lassan az eurózóna, és akkor az EUR hitelünk szépen egy árfolyamkockázat nélküli hitellé válik.

Az AXA a következő EUR hiteleket tudja nyújtani:

Kamat (minősítéstől függően): 5,3 % - 11,3 %
THM (minősítéstől függően): 8,3 % - 14,67 %

Kezelési költség: 1,9 %

Észrevehető, hogy ezeknél a hiteleknél a még durvább különbség van a legkisebb és a legnagyobb kamat/THM között, mint a CHF hitelnél. Nyilván, az EUR egy drágább valuta hitelezési szempontból is. Hozzátenném, 15% THM-es EUR hitelt, ill. 12% THM-es CHF hitelt olyan emberek kapnak általában az AXA-nál, akik más banknál át se mennének semmiféle minősítésen. Más kérdés, hogy aki csak ekkora kamatra kapna AXA hitelt, én annak személy szerint inkább azt javasolnám, hogy gondolja át, hogy biztos szüksége van-e arra a hitelre.

Forint hitel:

Természetesen, mint mostantól kötelezően minden bank, az AXA is folyósít forintot. Az új forinttermékük, az ún. Hazai forinthitel. Na, most itt ugrik a majom a vízbe, mert ez a forinthitel az egyik legjobb jelen pillanatban a magyarországi forint alapú jelzáloghitelek között.

Kamat (minősítéstől függően): 8,3 % -12,5 %
Első év utáni kamat: (minősítéstől függően): 12 havi BUBOR + 1,90% - 6,25%)
THM (minősítéstől függően): 8,48 % - 12,9 %

Kezelési költség: nincs

(A január 15-én rögzített 12 havi BUBOR 5,99%, vagyis így az 1 év utáni kamat jelenlegi BUBOR szerint 7,89% - 12,24%)

Igen, jól látjuk, az AXA forinthitele nem sokban marad le a saját EUR hitelétől, és megelőz nem kevés másik EUR hitelt. A jövő szempontjából ez egy több mint versenyképes forinttermék, főleg, mivel az első év után jó esélyünk van még kisebb törlesztőre is. Mindamellett jelezném, hogy ez forinthitel, tehát nincs árfolyamkockázata.

És itt rá kell hogy döbbenjek, hogy ugyan lenne még mit írni, mert bizony az AXA nem egy egyszerű eset, de ebbe a bejegyzésbe csak ennyi fért. Legközelebb a Volksbankról fogok írni, AXA-t majd egy másik alkalommal folytatom. Addig is, kérdéseket ismét, nyugodtan fel lehet tenni.

Szerkesztői megjegyzés: aki a bankkal kapcsolatos személyes tapasztalatait szeretné megosztani, erre a címre írhat: hitelkarosultak@yahoo.com

Az állampolgári jogok országgyűlési biztosa idén központi projektként foglalkozik a hitelválság áldozatainak helyzetével. Szabó Máté nemrég az InfoRádió Aréna című műsorának nyilatkozott, az interjú és az abból készült cikk itt található.

A kezdeményezéshez csak ennyit szeretnék hozzáfűzni: végre!

Tegnap délután végre sikerült tájékozódnom az új törvényekről, ugyanis jött az AXA, és előadást tartottak az új szabályozásokról, illetve arról, hogy ez a belga bank hogyan fog idomulni ezekhez.

Szóval, tessék figyelni, a magyarországi jelzáloghitelezésnek ezek lesznek az új törvényei.

1. A limitek:

Írtam már egy másik postban az új deviza- és forinthitelekre kiadható limitekről, de leírom még egyszer:

Egy bank, maximum a következő arányban finanszírozhat:

a. HUF alapon: az ingatlan piaci értékének a 75%-a.
b. EUR alapon: az ingatlan piaci értékének a 60%-a.
c. CHF alapon: az ingatlan piaci értékének a 45%-a.

Felhívnám a figyelmet arra, hogy itt az ingatlan tényleges piaci értékéről van szó, és nem a HB értékéről.

2. Június 11-től érvénybe lépő módosítások: 

2/a.: A fenti dátumtól kezdve megszűnik az ingatlan alapú számolásra a lehetőség. Most még néhány bank (pl., az AXA) nyújt olyan lehetőséget, hogy kiváltja a jelzáloghitelt úgy, hogy fizetést nem kell hozzá bizonyítani, csak az ingatlan értékét számolják. Nyilván nem ez a legkedvezőbb hitele a banknak, de jól jöhet annak, aki frissen lett munkanélküli, vagy kézbe kapja a fizetését.

Június 11-től ezt tessék elfelejteni.

Továbbá, nem csak hogy kötelező jövedelmet igazolni a hitelhez, minden banknak kötelező egyénileg felállítani egy százalékos értéket, hogy a havi fizetés hány százalékát engedi hiteltörlesztésre fordítani. De itt még nem ért véget a dolog, ha a bank megállapította ezt a százalékot, utána az állam erre megint rászabályoz:

Devizától függően:
HUF esetén a banki limit 100%-a használható hiteltörlesztésre.
EUR esetén a 80%-a.
CHF esetén a 60%-a.

2/b.: Lakástakarékpénztárak esetében a pénztár által adott kölcsönt nem lehet önrészként beszámítani egy hitelbe, még akkor sem, ha az LTP-t pénzpiaci termékként kombinálják a hitelhez. Így is nehéz helyzetben van az, aki Fundamenta vagy OTP LTP-vel próbál lakásra félretenni, ez most még egy plusz pofon az amúgy is elavult lakástakarékpénztáraknak.

2/c.: Életbiztosítással kombinált hitel esetén csak a tőkegarantált összeg, a hozamgarancia, vagy az eléréses biztosítás összege vehető figyelembe.

Ez nem módosítja az AXA tőkehalasztott hiteleit. Ezek elég érdekes (és jó) konstrukciók, majd egy másik posztban fogok beszélni róluk. Most viszont haladjunk tovább a szabályozás mentén.

2/d.: Akciós kondíciók esetén (pl.: 2 évig kamatkedvezmény, tőketörlesztési türelem, stb.) a normál (nem akciós) törlesztőrészletet kell az ügyfélnek bemutatni, a bank/ügyintéző részéről. Ez tiszta sor, ez a szabályozás kizárólag a fogyasztó érdekeit védi.

2/e.: Az előtörlesztési díj nem lehet több mint 2%. Refinanszírozás esetén 2,5%. Pont, ezen nincs mit magyarázni.

2/f.: Tájékoztatási kötelezettség.

A közvetítő partnernek az ügyfél által kifizetett sikerdíjat (legyen a közvetítő partner bróker, független hitelügyintéző, a bank ügyintézője, vagy pénzügyi tanácsadó) bele kell számolni a THM-be. Nagyon rossz lesz így a mohóbb ügyintézőknek. Én leszarom, az ügyfélnek ingyen dolgozom, és ezen a szokásomon nem kívánok változtatni. 

Továbbá: a közvetítőnek tájékoztatnia kell az ügyfelet, hogy egy bank ügynöke, vagy függetlenként több bankot képvisel. Ha független, akkor pedig 3 különböző bank ajánlatát kell elvinni, méghozzá úgy, hogy 3, a hitellel kapcsolatos tájékoztatót kell vinni, és 3, egyéni tájékoztatót, ami az ügyfél saját igényeihez számított hitel paramétereit tartalmazza.

Meg ne kérdezze senki, hogy milyenek lesznek ezek a tájékoztatók, hol fogják ezeket kiállítani (banknál, vagy a közvetítő cégnél) és egyáltalán, hogy fog ez a gyakorlatban megvalósulni, mert lövésem nincs. De nemcsak nekem, senki másnak sincs.

2/g.: Közvetítőkre vonatkozó szabályok:

A közvetítő cégek már csak Kft. és Rt. formában működhetnek, és így is min. 50 millió forint alaptőkével, magyarul eltűnnek majd a minicégek, és a konszolidáltabb vállalatok veszik át a helyüket. Továbbá szakmai felsőfokú végzettség kell a hitelügyintézéshez, vagy egy érettségi, és egy PSZÁF által jóváhagyott végzettség.

Igen, ki fogják szórni a hitelügyintézői szakmából a férgesét.

Ennyi volt a móka mára, remélem okkult ezekből mindenki, akinek van kérdése, az tegye fel nyugodtan, bátran, azért vagyok.

"Először is üdv minden olvasónak, másodszor pedig szeretném leszögezni, hogy ez nem a klasszikus megszívtam a svájci frank hitelemet, vagy a mocskos hitelközvetítő átvágott típusú történet lesz - csak egy általános szépségre hívom fel a figyelmet, amiről tudtam eddig is, de ebben az esetben nagyon markánsan jelent meg.

A lényeg, hogy lakást akartunk vásárolni 2008 végén, már éppen írtuk alá a papírokat, amikor beütött a világválság. Addig pont hogy svájci frank alapú hitelt akartunk felvenni, de mire beadtuk a hiteligénylést, már éppen leálltak azok folyósításával. Ezzel valószínűleg jobban is jártunk.

Viszont nem maradt más megoldás, mint hogy váltsunk, s forint alapú, állami kamattámogatásos hitelt vegyünk fel. Az egy másik része a sztorinak, hogy mivel ehhez 10% önerő kellett, nekünk hirtelen elő kellett teremtenünk 1,3 millió forintot, hogy a lakást meg tudjuk venni - a svájci frank alapúhoz nem kellett volna ennyi.

A szerződés létrejött, 30 év, 13090000 hitel, havi törlesztés 95 ezer forint. Azaz egy év alatt befizettem 1140000 forintot.

S ez év végén jött a meglepetés, kaptam egyenleget, melyből kiderült, hogy a maradék tőkeösszeg: 12936834 forint. Tehát mindjárt sikerült egy év alatt cirka 150 ezret törlesztenem a tőkéből. Miközben ugye több mint egy milliót átutaltam nekik.

Csodálatos. Ezt gondoltam, hogy megosztom a tisztelt olvasókkal, bár sejtem, nem nagyon lehet ilyen esetben mit tenni...

További szép napot,
st"