Olvasónk fix törlesztővel biztosította be magát árfolyam ingadozás esetére, de már megbánta.
Szeretném megosztani a saját történetem mások okulására:
2009 augusztusában szerződés szerint 20 évre vettem fel 11 000 000Ft összegű hitelt CHF-ben Budget fix opcióval az UCB Ingatlanhitel Zrt-től, 174-es CHF elszámoló árfolyamon. Számoltam vele, hogy a CHF árfolyam nőhet, de még így is olcsóbbnak tűnt, mint az akkori EUR vagy HUF hitelek.
A napokban megkaptam az UCB Ingatlanhitel Zrt-től az aktuálisan átszámolt futamidőt és törlesztéseket. Ezt minden 6 hónapban megkapom. Vártam, hogy vajon mennyivel fog nőni a hitel futamideje, tekintve, hogy azért elmászott a CHF/HUF árfolyam tavaly óta.
Ami elsőre feltűnt, hogy az induló 20 évről 34! évre nőtt a hitel futamideje az aktuális árfolyamon számolva.
Utánaszámoltam:
Az elszámolási árfolyam 174-ről 227-re ugrott fel egy év alatt, ami 30%-os drágulást jelent, ugyanakkor a futamidő 70%-al nőtt, és így a teljes - kamatokkal együtt visszafizetendő összeg - kb. 20 millió forintról 34,6 millióra nőtt, a mostani árfolyamon számolva. Ez óriási különbség.
Összehasonlítottam az induló és a mostani törlesztő részletet:
Sajnos a havi törlesztő részletben a kamatrész szinte ugyanannyi maradt, vagyis 330 CHF körüli összeg (2 CHF-fel nőtt az előző elszámolóhoz képest). A tőketörlesztés része, pedig drasztikusan lecsökkent, átlagosan 125 CHF-ről 45-re. Értem én, hogy míg hat hónapja egy havi forintos törlesztő részletem 455 CHF-et ért, most csak 373 CHF-et, de miért így alakulnak a törlesztő részlet arányai?
Felhívtam egy ismerősömet, segítsen kitalálni most mi van, mert ez így nagyon nincs jól. Javaslatára elővettem a szerződést, a benne megadott annuitásos képlet alapján kiszámoltam, hogy jól látom-e ami az elszámolásban írva van. Hogy a fix törlesztőrészlet és a jelenlegi értéken számolt tartozásom illetve a kamat alapján kijön-e ez a hosszú lejárat. Sajnos igen.
Persze én naiv csak arra számítottam, hogy ha 30%-al elmegy a CHF, akkor majd annyival fog nőni a futamidő, és a törlesztő részletben meg arányosan fog változni a tőke és kamat arány. Ezért tűnt olcsóbbnak ez, mint bármi más akkor. Az annuitás miatt persze egyik feltételezés sem jött be… Vajon miért nem találtam egyetlen számítást sem ezzel kapcsolatban sehol?
Sem az ún. tanácsadó, akin keresztül felvettem, nem magyarázta ezt el nekem... elvárható lett volna? Nélküle valószínű pont ilyen rosszul választottam volna, na de hogy egy tanácsadóval is ilyen nehéz helyzetbe kerülök? Minek van akkor a tanácsadó, ha az ilyen részleteket nem magyarázza el nekem, a laikusnak?
Ha láttam volna, hogy 30%-os CHF elmozdulás esetén ilyen rossz helyzetbe kerülhetek, nem választottam volna ilyen konstrukciót, mert nem éri meg. Hosszú távon sokkal olcsóbb a futamidőt fixen tartani és az ingadozásokkal együtt élni.
Na meg az a tanácsadó, aki CHF-et javasolt nekem egy éve, aha... Igen tudom, az én naivitásom, valójában nem az ügyfél jó kiszolgálása a cél itt, persze-persze. De ez egy másik történet, nem akarom másra hárítani a saját felelősségem. Naivan fordultam valakihez, akit egy ismerősön ajánlott bizalommal... én meg bíztam benne, hogy nem fog hülyeségbe belerángatni... dehogynem.
Jóóóóóó kis Budget fix típusú hitel, ez volt a hívó szó. Biztonságos deviza hitel, aha, de milyen drága végül!?
Gyorsan körbenéztem: ha a mai tőketartozásomra keresek 20 évre EUR típusú kiváltó hitelt, valószínű, kb. 10%-al nagyobb havi törlesztővel megúszom a dolgot. Persze nem kértem még konkrét ajánlatot, csak első ránézésre tűnik így. Egyáltalán nem biztos, hogy kaphatok ilyen hitelt, mert elég sok követelménynek kell megfelelni... és lehet, beleragadok valami nagyon rosszba.
Az UCB-nek egyetlen dolgot tudok felróni: a szerződés szerint a fordulónap előtt kötelessége tájékoztatni az indexálási lehetőségekről engem. Nem kaptam tájékoztatást, amivel kapcsolatban egyébként panasszal is éltem, várom, hogy mi lesz az eredménye. Ehelyett az eddigi törlesztő részlettel újraszámolták a tartozásom, és ebből egy rettentő kedvezőtlen konstrukció jött ki, amit valószínű nem érdemes fenntartani, ha így marad az árfolyam.
Saját számításaim szerint, ha 10%-os indexálást választhattam volna, akkor most a futamidőm biztos kevesebb lenne, és kicsivel nagyobb ütemben fogyna a tőketartozásom is. Ezt ki fogja nekem kompenzálni?
Hát jó kis lecke, megtanultam hogyan működik a Budget fix opció, remélem más is okul majd ebből...
