Hitelkárosultak blogja

Mit tehet ma egy devizahitel-adós, ha végtörleszteni akart, de a bank meghiúsította?

A kívülállóknak és az elemzőknek a tavalyi év talán legvitatottabb kormányzati intézkedése, a devizahitelesek egy részének pedig lakóingatlanuk visszaszerzését és az adósságcsapdából való kimenekülést jelentette a már véglegesen lezárult, kötött árfolyamon való végtörlesztés.

Mint ismeretes a vonatkozó jogszabály szerint a devizaadósok végtörlesztési szándékukat
2011. december 30-áig jelenthették be a kölcsönt nyújtó pénzügyi intézménynél, és a
bejelentéstől számított 60 napon belül volt lehetőségük a végtörlesztés teljesítésére.
Mértékadó szakemberek szinte azonnal jelezték, hogy a kivételes lehetőséggel csak az
érintettek elenyésző része lesz képes élni, és a többség számára más megoldást kell keresni.

A bankok egy része tisztességesen bánt az ügyfelekkel, mások viszont azonnal megkezdték a közelharcot, hogy minél kevesebb érintett tudjon megfelelni a kritériumoknak. A számtalan késleltető technika közül az ártalmatlanok közé tartozott, amikor kitalálták, hogy csak egyszer
lehet bejelenteni a végtörlesztési szándékot december 30-áig, de ezt a fajta értelmezését a PSZÁF felülírta. Már ekkor tudni lehetett, hogy a bankok egységesen fel fognak lépni annak érdekébe, hogy valamit visszaszerezzenek a végtörlesztés miatt kieső nyereségükből. Így nem volt meglepő, hogy a későbbi árfolyamgát bevezetésének, a bankszövetség és a kormány tavaly december közepi megállapodásának egyik ára volt az ünnepi törvénygyár december 29-étől hatályos ajándéka, amely gyakorlatilag egy hónapot elvett az eredeti végtörlesztési határidőből. Ugyanis 2012. január 30-áig vagy át kellett utalnia a végtörlesztés teljes összegét annak, aki időben bejelentette végtörlesztési szándékát, vagy a végtörlesztéshez forint hitelt nyújtó pénzügyi intézmény által szabályszerűen kiállított, folyósítási kötelezettséget vállaló nyilatkozat bemutatásával kellett igazolnia a teljesítőképességet. Ez a változtatás jelentős számú adóst fosztott meg a végtörlesztési lehetőségtől. Pórul jártak azok is, akik érvényes adásvételi szerződéssel rendelkeztek, de a vételár kifizetésére a vevő – az eredeti jogszabályi
időintervallumnak megfelelően - csak január 30-át követő időre vállalt kötelezettséget. Pórul jártak azok is, akiknek hitelkérelmét minden elfogadható indok nélkül nem bírálták el a
bankok, vagy már be sem fogadták, hiába voltak egyébként hitelképesek.

Mintegy 160 ezer devizakölcsön-adós tudott élni a végtörlesztéssel, de arról nincs statisztikai adat, hogy hány jogosult kérelem hiúsult meg. Vélhetően több ezerre tehető a pórul jártak tábora, ahogy arra a közszájon forgó történetekből következtetni lehet.

Hova fordulhat, hol kereshet jogorvoslatot, kárpótlást az a személy, akit a bankok
akadályoztak meg a végtörlesztésben, holott megvolt rá a fedezete?

Három lehetőség kínálkozik a kárpótlás irányába

1. Pénzügyi Békéltető Testület előtti eljárás kezdeményezése
2. Polgári per indítása a bank ellen
3. Válságmenedzselést, speciális pénzügyi szolgáltatást nyújtó szervezet igénybe vétele

A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) mellett működő testület eljárást
kezdeményezheti az adós, mint fogyasztó. Ahhoz, hogy egy ilyen eljárás eredményes legyen, a pénzügyi intézménynek eleve alá kell vetnie magát az eljárásnak, a döntésnek, ennek hiányában csak a létrejött egyezség lesz kötelező számára. Jelenleg nem ismert olyan döntés, melynek eredményeként a bank kárpótolta volna a végtörlesztésről lemaradt ügyfelét.

Másik lehetőség kártérítés iránti peres eljárás indítása, amely összekapcsolható a
devizakölcsön szerződés tisztességtelen rendelkezéseinek megtámadásával. A kárt, és hogy azt a bank jogellenes magatartása okozta a felperes adósnak kell bizonyítani, azt hogy egyes szerződéses rendelkezés tisztességes, a banknak. Egyre több per indul bankok ellen, az eljárás elhúzódása viszont elriaszthat sok érintettet.

Azoknak, akik rendelkeztek a végtörlesztéshez szükséges összeggel, de a bank
megakadályozta, hogy éljenek a törvény által biztosított lehetőséggel, még egy, az
előzőeknél gyorsabb eredményt ígérő lehetőség kínálkozik, ha speciális, profi pénzügyi
szolgáltatót vesznek igénybe. Ismereteink szerin az ilyen, hatalmas szakember gárdával
rendelkező válságmenedzsment néhány törvényes jogi és pénzügyi eszköz alkalmazásával
véglegesen kimenti a devizaadóst a hitelből úgy, hogy az nem kerül többe, mint a
végtörlesztés összege.

Fő kérdés most az: Bele nyugodjon-e abba, hogy a bank megfosztotta a szabadulás
lehetőségtől? Semmiképpen!
 

Hasonló cikkek:

Kijutás az adósságcsapdából:  hitelkarosultak.blog.hu/2012/03/12/mit_tehet_ma_egy_devizahitel_ados_kijutas_az_adossagcsapdabol

Mit lehet tenni a céges hitelekkel:hitelkarosultak.blog.hu/2012/03/23/mit_lehet_tenni_a_ceges_hitelekkel

(A  blog jogi szakértője- volt bankfelügyeleti és államkincstári osztályvezető jogász- ingyenes jogi tanácsadást nyújt)

A végtörlesztés miatt elszenvedett állítólagos banki veszteségek kompenzálását is célozta a Magyar Bankszövetség és a Kormány tavaly december 15-ei stratégiai megállapodása, de kifelé többnyire csak azt kommunikálták, hogy a végtörlesztésből kimaradt devizahitelesek nehézségeit jelentősen enyhítő megoldáson dolgoznak.

Nos, meg is érkezett az árfolyamrögzítés új rendszere. A vonatkozó törvénymódosítás április 1-jén lép hatályba. Az előzetes várakozások szerint az intézkedés a reménytelen helyzetbe került adósok 75-95 %-ának segíthet majd.
Nézzük meg, valóban így van-e!

Mi az árfolyamgát, árfolyamrögzítés?

Az, amikor a pénzügyi intézmény a rögzített árfolyam alkalmazási időszaka alatt svájci frank esetén a 180 HUF/CHF, euró esetén a 250 HUF/EUR, japán jen esetén a 2, 5 HUF/ JPY árfolyamot alkalmaz a rendszerbe felvett adósok törlesztése elszámolása során, és nem a piaci árfolyamot.
A felvételt azok az adósok igényelhetik, akiknek devizakölcsöne – folyósításkori árfolyamon számolva – 20 millió forintnál nem volt nagyobb, és nincs 90 napot meghaladó fizetési késedelmük.
Újdonság, hogy a devizakölcsön fogalmát kiterjesztették a pénzügyi lízingre is, így az új árfolyamgát-rendszerbe való felvételt 2012 végéig a lízingbe vevők is kezdeményezhetik,
amennyiben a lízingszerződést 2011. december 15-e előtt már megkötötték.
Az érintett adósokat három ütemben fogadják a bankok. Április-május a közalkalmazottak, köztisztviselők időszaka, június a minden más lakáscélú hitellel rendelkezőé, a harmadik,
szeptembertől kezdő időszakban pedig a szabad felhasználású jelzáloghitelesek ügyével
foglalkoznak majd a bankok.

A gyűjtőszámla

Az árfolyamrögzítés időszaka alatt, vagyis 60 hónapig (5 év), de legfeljebb 2017. június 30-áig a gyűjtőszámlán halmozódik a rögzített árfolyam és a piaci árfolyam közötti különbség, igaz csak a kölcsön tőke része után számítva, de ez kamatozik. Vagyis az árfolyam-különbözet összegyűlt összegét kamatostul kell majd a kedvezményes időszak lejártát követően megfizetni a rendszerbe belépő adósnak.
Semmi sincs ingyen! Az, ami első látszatra könnyebbségnek tűnik, lehet, hogy a másodikra,
vagyis az ötödik év után már nehézségnek, amikor kiderül az addig felhalmozott adósság
összege. Igaz, ennek fejében az időszak alatt a tőke után nem kell kamatot fizetni, mert azt a bank és az állam fele-fele arányban átvállalja.

Nézzünk egy példát. Ha valakinek a tőkerészlete, tehát a kamat nélküli törlesztőrészlete,
havi 260 CHF, akkor a 180 forint és (a jelenlegi piaci) 243 Ft-os árfolyamkülönbség 60 hónap alatt 982 800 Ft-ra gyűlik össze, amely összeg még növekszik az ügyleti kamattal is. Az árfolyamgát időszakában az adós havi 46 800 Ft-os tőkerészt (szemben a piaci árfolyamon számolt 63 180 Ft-tal) törleszt majd, és 60 hónap alatt összesen 2 808 000 Ft-ot fog a banknak fizetni. A példa szerint a fizetési nehézséggel küszködő devizahitel-adósnak átmeneti fellélegzést jelenthet a mintegy havi 16 380 Ft-tal kevesebb kiadás, de vajon megéri?

Nézzük meg, mi történik a rendszer kifutása után

Újból piaci (ami lehet alacsonyabb, de magasabb is, mint a jelenlegi) árfolyamon kell
fizetni a törlesztőrészletet, de már a kamattal együtt, amely változó, vagyis a banki
gyakorlat szerint folyamatosan nő. A havi törlesztésekhez hozzáadódik a gyűjtőszámlán
felhalmozódott összeg és annak ügyleti kamata, így öt év múlva a jelenleginél jóval nagyobb teherrel kell szembenéznie az árfolyamgátat választó adósnak.

Kinek ajánlható?

Annak, aki jelenleg is jó adós, és az árfolyamgát időszaka alatti megtakarítása, esetleg annak befektetéséből származó nyeresége az időszak lezárást követően megnövekedő részleteire elegendő lesz.
Annak az adósnak, aki már most is csak nagy nehézségek árán fizeti a részleteket, kis
könnyebbséget jelenthet, időt nyerhet. De, ha már eddig is fizetési késedelembe esett, vagy már közel volt a bedőléshez, öt év múlva sem lesz másként a megnövekedett terhekkel.
Gondolja át, mi várható anyagi, családi életében a következő öt évben! Egzisztenciálisan tud-e erősödni, vagy egy váratlan krízishelyzet mindent felboríthat? A tényeket, a számokat vegye alapul, ne a vágyait! Gondolja át, hogy a felvett kölcsönhöz képest, most mennyi a kölcsön összege! Duplája vagy még több? Milyen hosszú a futamidő?
Ha kérdésekre nincs pozitív válasza, akkor a rögzített árfolyamon való törlesztés is csak
ablakon kidobott pénz. Ha a mostani költségvetése kevés vagy épphogy elég a törlesztésre, akkor öt év múlva is az lesz.

A pénzügyi rendszer működését ismerő személyek szerint, a devizaadósoknak kínált újabb mézesmadzag csak a bankoknak jó. Ugyanis így még legalább öt évig lehúzhatják a maradék bőrt az adósokról (és az államról az állami garancia miatt), de öt év múlva, ha sorra dőlnek be az árfolyamgáttal késleltetett hitelek, megindul majd a második nagy végrehajtási-kilakoltatási hullám.

Mindenkinek csak azt tanácsolhatjuk, jobban jár, ha előre gondolkodik! Akinél egyértelműen
látható, hogy csak késleltethető a folyamat, ne várja meg a hitel bedőlését, sürgősen kezdje meg a menekülő útvonal kiépítését!
 

Nem érinthetetlenek a bankok! Úgy tűnik, hogy a bírósági gyakorlat is kedvező irányba fordul az adósok, a fogyasztók szemszögéből nézve, és a bankok által alkalmazott tisztességtelen szerződési feltételek megszüntethetők. De ehhez pert kell indítani az adósnak. és meg kell támadnia a kölcsönszerződése vitatható pontjait, hogy visszaszerezze pénzét!
Azoknak, akiknek nincs már idejük egy hosszadalmas procedúrára, egy gyorsabb, „Robin
Hood”-os hitelmentés (életmentés) ajánlott. Speciális jogi-pénzügyi tanácsadó szervezetek egyedi megoldásokkal meggátolhatják a banki végrehajtást és pénzügyi szolgáltatásokkal (pl.:követelés megvásárlásával) helyreállíthatják a devizahitel-adós anyagi helyzetét.
 

(A  blog jogi szakértője- volt bankfelügyeleti és államkincstári osztályvezető jogász- ingyenes jogi tanácsadást nyújt)

„Egy kicsi mozgás mindenkinek kell. A karosszékből álljanak most fel!”

Nézzék, hogy a tévétorna egykori sztárja milyen magasságokig emelkedett. Lehet, hogy Schmitt Pál lehet valóban az ország első embere!
No, nem közhivatalánál fogva, hanem 20 évvel korábbi ténykedése miatt. Nem kevesebb, mint az ország „legnagyobb hitelkárosultja” címét mondhatja magáénak. Igen! Úgy látszik most már nem csak károsult, de végképp elvesztette hitelét. Vesztesége óriási. Pedig ő mindent megpróbált, hogy vigye valamire. Mindenhol jól forgolódott. Tudta, kivel kell jóba lenni, már a létező szocializmus nehéz körülményei között is. A rendszerváltoztatás után is megtalálta helyét. Nem okozott gondot az ideológiaváltás sem. Egyenes, felfelé ívelő karrier az övé.
De nem volt elég. Kevés volt. Tudós akart lenni. Doktor. Megkapta. Persze a MOB elnökét nem utasították vissza. Ugyan, mi az a plágium? – kérdezhette akkor a bíráló bizottság. Most mégis kiderült! Kiderült az is, hogy van egy határ. Ez megnyugtató.

Mint ismeretes a Semmelweis Egyetem Doktori Tanácsa tegnap délelőtt elsöprő többséggel javasolta, hogy fosszák meg doktori címétől Schmitt Pál köztársasági elnököt. A végleges döntést délután az egyetem szenátusa hozta meg. Elvették doktori címét. Az egyetlen lehetséges tisztességes döntés született.
A jelenlegi hazai közállapotokat ismerve ez jó jel, mert bízhatunk benne, hogy még nem
zúzták szét teljesen a demokratikus rendszert.
Schmitt viszont sokat veszített. Két napja még elegánsan lemondhatott volna. De ő nem tette, hanem Szöulban bátran kiállt az m1 híradós riportere elé, és magyarázta a bizonyítványát, nem mond le. Érthetetlen, mi végre a felfuvalkodottsága!
befürdött, már nincs hitele! Károsult lett ő is! Hitelkárosult! A virtuális hitel, hitelességi
piacon. Rohamosan esett az „árfolyama”. De az ő számára nincsen árfolyamgát!
És nincs több hitele! Így múlik el a világ dicsősége! Nem gondolta, hogy egy olimpia bajnok dicsőségéhez soha nem érhet fel egy leszerepelt köztársasági elnök dicsősége?
Kár! "Hitelmentésben" nem volt jó, már megkezdte a bujkálást a „végrehajtó” (nép) elől. Vajon meddig? Végképp bedőlt a hitele.

A céges hitelproblémák kezelésére kétféle megoldási út létezik.

Az egyik, hogy reorganizációs-válságkezeléssel foglalkozó professzionális válságstáb segítségével igénybe vesszük azokat a  jogi, pénzügyi eszközöket, amelyek egyénileg gyakorlatilag elérhetetlenek lennének a vállalkozók számára. Ezek a szakemberek kidolgozzák a lehetséges megoldásokat, szakmai tudásuk, tapasztalataik, kapcsolati tőkéjük, pénzügyi jogosítványaik és a jog adta lehetőségek felhasználásai által. Ezek a megoldások megdöbbentő eredményességgel tudnak szolgálni, valóban teljesen új perspektívát nyitva meg a  hitelgondok miatt válságba jutott vállalkozások számára.
A másik megoldás a céges hitelszerződések bíróság előtti megtámadása.

Ezentúl a céges hitelszerződések is támadhatóak bírósági peres úton

Bővült az igényérvényesítés eszköztára, amely Óriási fordulatot hozhat a bírósági gyakorlatban az eladósodott cégek, önkormányzatok  javára a magyarországi bankokkal szemben.
Fordulat – kilátás a vállalkozások számára

A napokban napvilágot látott polgári kollégiumi vélemény (polgári ügyekben ítélkező vezető bírók testülete egy un. kollégiumi véleményt tett közzé, amely a grémium jogértelmezési álláspontját tükrözi.
E szerint a Polgári Törvénykönyv fogyasztókra vonatkozó meghatározását nem lehet szűkítően értelmezni, így fogyasztónak minősülhet egy vállalkozás is, ha a szerződést szakmai tevékenysége körén kívül egy professzionális szervezettel köti meg. Ez a meghatározás alkalmazható a bankokkal kötött céges devizaalapú hitelekre is.

Ez azért komoly előny, mert fogyasztói jogvitában a fogyasztókkal szerződő félnek – tehát nem a fogyasztónak hanem a banknak – kell bizonyítani, hogy a szerződés tartalmának kialakítása során  jóhiszeműen és a tisztesség etikai és egyben jogi követelményeinek megfelelően járt el. Ez bizony nem lesz könnyű feladat a bankok számára.

Ez a változás tehát egy teljesen új perspektívát hozhat el, a visszafizethetetlen hitelek miatt  csőd közeli, vagy akár felszámolási eljárás alá került cégek számára.
(a szerző jogász)
 

Amennyiben Ön érintett e témában és megoldást keres problémájára, szerkesztőségünk ingyenes tájékoztatást ad. Rendelkezésünkre állnak azon jogi-pénzügyi szervezetek és ügyvédi irodák elérhetőségei, akik speciálisan hitelválság menedzseléssel, banki perek indításával, devizahitel problémák kezelésével foglalkoznak. Kérésére továbbítjuk Önneke-mail:bankihitelkarosultak@gmail.com

(A  blog jogi szakértője- volt bankfelügyeleti és államkincstári osztályvezető jogász- ingyenes jogi tanácsadást nyújt)

Kapcsolódó cikkek:

Kijutás az adósságcsapdából:
hitelkarosultak.blog.hu/2012/03/12/mit_tehet_ma_egy_devizahitel_ados_kijutas_az_adossagcsapdabol

hitelkarosultak.blog.hu/2011/05/25/hitelmentes
 

Mit tehetünk katasztrófahelyzetben?

 Semmiképpen ne várjunk passzívan, mert az idő folyamatosan ellenünk dolgozik! Sajnos sokakat láttunk már, akik az utolsó pillanatban sem akarták elhinni, hogy valóban elveszik tőlük otthonukat, hogy életük munkája egy pillanat alatt elvész úgy, hogy még sok milliós adósság is szakad a nyakukba és egy életre eladósodnak. Bizony szembe kell nézni ezzel a helyzettel és mindenkinek felelősséggel  meg kell tenni a megfelelő megelőző lépéseket. A kilakoltatás egy viszonylag új jelenség Magyarországon, nem vagyunk hozzá szokva, de ettől még kőkeményen zajlanak az adósok ellen.

Ezért feltétlenül keressünk megbízható jogi segítséget! Ha már annyit el tudnak érni, hogy jogi eszközökkel megakadályozzák a végrehajtást, árverezést, akár éveket is tudunk nyerni, ami alatt kidolgozhatunk egy megfelelő megoldási tervet. Az átlag ember nincs tisztában azzal, hogy mik azok a körülmények az életében, amelyekre jogosan hivatkozva akár egy végrehajtást is megakadályozhat, vagy ami miatt krízishelyzetében jogi védelemben részesülhet.

Itt most egyszerre kell gyorsnak és okosnak lenni.

Amennyiben Ön vészhelyzetben van és megoldást keres problémájára, szerkesztőségünk ingyenes tájékoztatást ad. Rendelkezésünkre állnak azon jogi-pénzügyi szervezetek és ügyvédi irodák elérhetőségei, akik speciálisan hitelválság menedzseléssel, banki perek indításával, devizahitel problémák kezelésével foglalkoznak. Kérésére továbbítjuk Önnek!

e-mail: bankihitelkarosultak@gmail.com

 

(Továbbra is örömmel segítünk mindenkinek a témában jártas, sikeresen működő szakmai szervezetek elérhetőségével kapcsolatban, vagy akár ingyenes jogi tanácsadással.)

 

Kapcsolódó cikkek:  Kijutás az adósságcsapdából