Tisztelt adósok!
2011. április 15-től lejárt az általános érvényű moratórium, a részleges is csak júliusig tart. Mi lesz ezután? Az biztos, hogy mindenki jól teszi, ha egyezkedni próbál bankjával,vagy válságkezelő szervezet bevonását kezdeményezi, mert az állam csak a bajban lévő adósok durván tizedét menti - ha menti. Tömeges kilakoltatások remélhetőleg mégsem lesznek.
Nem álltak meg eddig sem a végrehajtások, az óra ketyegett, csupán a kilakoltatásokat gátolta az április 15-ig tartó kilakoltatási moratórium.
A kilakoltatási moratórium lejárt, de azok, akik csak a lakáshitel-törlesztéssel késnek, még júliusig védettek. A végrehajtás most csak azokkal szemben juthat el a kilakoltatásig, akiknek jelzálogadósságaik mellett legalább 150 ezer forintnyi egyéb tartozásuk halmozódott fel, például a közüzemi számlákból vagy személyi kölcsönökből. A kilakoltatás végrehajtását különböző módszerekkel ők is halogathatják, de ez pénzbe kerül és stresszes is. Ez a stádium elkerülhető, az egyezségre a bankok is kaphatok, ha az ügyfél időben jelzi, hogy bajba került.
A legtöbb bank már öt-tíz nap után reagál a törlesztő elmaradására. Az első fázisban az úgynevezett korai behajtási csoporthoz kerül a tartozás: ez praktikusan azt jelenti, hogy a pénzintézet az ügyfél sűrű hívogatásába kezd és a tartozás rendezésére szólítja föl. Ha 30 napig semmi nem történik, postázzák az első fizetési felszólítást miközben a telefonálgatás is folytatódik.
Megoldások?
A leggyakoribb fizetési könnyítés a futamidő meghosszabbítása, így a havi részlet valamelyest csökkenthető. Egyes bankok felajánlják a tőketörlesztés felfüggesztését. Ebben az esetben az adós csak a kamatokat kell fizesse, ami akár harmadával alacsonyabb részletet jelenthet. A dolog hátránya, hogy a kedvezmény kifutásával, ez általában egy-két év, az eredetinél is magasabbra szökik a részlet. Sok helyen lehetőség van a törlesztés teljes felfüggesztésére, de ez csak azoknak segít, akik nagyon gyorsan egyenesbe jönnek. Esetükben a felgyűlt néhány havi tartozást tőkésítik, és kicsit megemelt törlesztőket fizethetnek tovább.
Mindez - és a beígért kedvezményes árfolyamra vonatkozó ígéret is - csak azoknak segít, akik nem csúsztak 90 napnál hosszabb késedelembe. Akik ezen túllépnek a kései behajtási csoporthoz kerülnek, ebben a stádiumban a telefonálgatást általában személyes találkozás váltja fel. Az egyezkedés célja még itt is az, hogy az adóst valahogy 90 napon belülre hozzák vissza, például a tartozás tőkésítésével. A banki behajtók többsége csak azokban az esetekben tolják az ügyfelet a lakásértékesítés felé, ahol egyértelmű, hogy minimális az esély a törlesztésre.
Az egyezkedésnek két kimenetele lehet. Az adós megpróbálhatja önállóan eladni a lakását, banki forrásainktól úgy tudjuk, ezt az opciót elsősorban azok választják, akiknek van hová költözniük, illetve azok, akiknek a bankok felajánlják, hogy a fedezet értékesítése után fennmaradt adósságrészt elengedik. Ezt a szívességet azonban kevés pénzintézet ajánlja fel.
Végrehajtás
Ebből a fázisból az adósok csak rosszul jöhetnek ki. A végrehajtási végzést a közjegyzők adják ki a bírósági végrehajtóknak. A felmondás díját a bank fizeti (ez 20 ezer forint), de az ügyfélre terheli. A végrehajtási elrendelésének díja a teljes tőkekövetelés egy százaléka, de a közjegyzői kamara állásfoglalása alapján a közjegyzők ezt annyiszor kérhetik el, ahány adósa van a hitelnek. A végrehajtás elrendelése után a végrehajtó díját, költségét és a végrehajtó jutalékát is meg kell fizetni, ezek együtt a teljes tőkekövetelés tizedét is meghaladhatják.
Az árverezésen még többet veszít az ügyfél. A kikiáltási ár az első két alkalommal a becsérték 70 százaléka, ha senki nem viszi a lakást, akkor harmadik alkalommal már 50 százalékról indul a licit.
A helyzetet tovább rontja, hogy a végrehajtó az összes magyarországi banktól lekéri az adós és az adóstársak bankszámláit. Ami pénzt itt talál, azt lefoglalja, sőt, az adósok bérének vagy nyugdíjának a 30 százalékát is viszi. A végrehajtónak joga van minden más ingóságra is rátenni a kezét. Lefoglalhat autót, televíziót, jégszekrényt, de még a háztartásban fellelhető ruhákat, székeket és más berendezési tárgyakat is. Az adósok és az adóstársak tehát nem csak a lakásukkal, hanem teljes vagyonukkal és tartalékaikkal felelnek a hitelért.
A legszomorúbb eseteknél az adóstársak, akik általában közeli rokonok, akik csak szívességből szálltak be a hitelbe, mindent elveszítenek. Ha saját lakásukon is hitel van, a végrehajtó az ő bankjukat is felkeresi, hogy jelezze: ha nyolc napon belül nem szállnak be a végrehajtásba, elveszítik a fedezetet.
Felhívjuk a figyelmet, hogy az esetek körülbelül harmadában a pénzintézetek csupán becsatlakoznak az adóstársak ellen induló keresetbe, nem maguk indítják a folyamatot! A végrehajtások többsége nem a lakáshitel-részletek elmaradása miatt indul (általában a lakáshitelét mindenki próbálja törleszteni), hanem közműcégek vagy az adóhivatal indítja meg a folyamatot, vagy akár a gyerektartás elmaradása is lehet a kiváltó ok.
A kormány az 58/2011-es kormányrendelettel április 12-én az árverezési moratóriumot is meghosszabbította július 1-ig.
Ez azt jelenti, hogy a közjegyzőn keresztül történő (ún. bíróságon kívüli) végrehajtások továbbra sem lehetségesek (ez volt az árverezési moratórium, ami tavaly nyár óta szintén április 15-ig volt érvényben). Fontos ugyanakkor megjegyezni, hogy a bírósági úton végrehajtott árverezések továbbra is lehetségesek (ezekre soha nem is vonatkozott moratórium), bár ez a folyamat egy kicsit tovább tart, mint a bíróságon kívüli út.
A kilakoltatás
A kilakoltatás a folyamat legutolsó stádiuma. Aki önszántából értékesíti a lakását, az általában ki is költözik, a gond a többiekkel van. Akinek szerencséje van, annak nem akad vevő a lakására, a szabályok szerint pedig a harmadik sikertelen árverezés után csak félévente lehet újat szervezni. A folyamat ezekben az esetekben, teljesen befagyott, kereslet nélküli településeken évekig is húzódhat. Ez a helyzet azonban igen stresszes: az adós jövedelmének harminc százaléka a végrehajtó kezébe kerül.
Ahol akad vevő, ott az új tulajdonos indít kilakoltatási keresetet az adós ellen ha az nem költözik ki 30 napon belül. Ahogy ez a bíróságon jogerőre emelkedik, a vevő már a rendőrség bevonásával üríttetheti ki a lakást. Az adós még ebben a stádiumban is nyerhet egy kis időt, legfeljebb fél évet, ha a bíróságon a végrehajtás felfüggesztését kéri. Utána azonban végképp nincs menekvés, tényleg költözni kell.
...ezt ne várja meg!
