Olvasónk tanácsot szeretne kérni egy hitelkiváltás dilemmája kapcsán.
Felvettem egy piaci kamatozású EUR hitelt 2009.12.01-én 5.000.000 HUF értékben 240 hónapra, nyilvántartott EUR összeg: 18.759 EUR (Árfolyam: 286 HUF).
Kamat évi (éves kamatperiódus) 6.6%, kezelési költség 2.04%.
Eddig törlesztettem 2009.12.01 - 2010.08.30 között havi fix 45.000 HUF-t.
A mai nappal fennálló tőketartozásom 18.531 EUR. Ha a mai nappal szeretném visszafizetni, akkor 286 HUF árfolyammal számolva 5.300.000 HUF lenne.
9 hónap alatt a tőkém 228 EUR csökkent (!!!), közben pedig 45.000 HUFx9 hónap= 405.000 HUF-t fizettem be.
Lehetőségem lenne egy másik banknál forint hitelre kiváltani a jelenlegi EUR hitelt.
A forint hitel kamatai: induló 12 hónapban 8.17%, 13 hónaptól 3 havi BUBOR + 3,50%, kezelési költség 0%. A havi törlesztő részlet 5.300.000 HUF-ra közel 45.500 HUF lenne 240 hónapra.
Váltsák vagy maradjak? Cseberből vederbe? Az árfolyamveszteséget most realizálhatom vagy később?A szakértő válasza:
"Váltsak, vagy maradjak?" A döntést a levélírónak kell meghozni, csak abban próbálok segíteni, hogy érthetőbb legyen a folyamat, és láthatóak a következmények.
A 2009-ben felvett EUR hitelt nagy valószínűséggel nem 286 Ft-os árfolyamon folyósították, hanem kb. 266 Ft-on (5 mFt / 18759 EUR). (Valószínűleg gépelési hibáról lehet szó, a szerk.) Fontos megjegyezni, hogy egy devizahitelt a bank vételi árfolyamán folyósítják ki, és eladási árfolyamon kell törleszteni. Ha ki akarja váltani ezt a hitelt, árfolyamveszteséggel mindaddig számolnia kell, amíg az EUR eladási (!) árfolyama nem megy 266 Ft alá.
Egyenletes törlesztés mellett - és általában a lakossági hiteleket így törlesztjük - a tőke összege a futamidő elején csak kis mértékben csökken. A törlesztő részlet kb. 80%-a kamattörlesztés, és csak a fennmaradó összeg csökkenti a tőketartozást. Amennyiben fix összeget törlesztett, akkor az árfolyamváltozás hatása sem érvényesült a havi törlesztésben. Ez lehet az oka annak, hogy ilyen csekély mértékben csökkent a fennálló tartozása.
Miért jó, ha vált? Ha kiváltja a hitelt, ugyanakkora havi törlesztési kötelezettség mellett nem kell az árfolyam ingadozástól tartania. A tőketartozása meghatározott ütemben csökken, árfolyamtól függetlenül. Forint hitelt akár 10 évig fix kamattal is lehet igényelni, így még jobban tervezhető a háztartás kiadása.
Miért jó, ha marad a devizahitelnél? Nem kell most az árfolyamveszteséget realizálnia. A jelenlegi hitel végtörlesztésének, illetve az új hitel felvételének költsége nem terheli meg. Amennyiben a Ft/EUR árfolyama kedvezően alakul, a 20 év alatt jelentős árfolyamnyereséggel is számolhat.
