Hitelkárosultak blogja

Érdemes devizáról forintra váltani?

2010.09.23. 09:22 | hitelkarosultak

Olvasónk tanácsot szeretne kérni egy hitelkiváltás dilemmája kapcsán.

Felvettem egy piaci kamatozású EUR hitelt 2009.12.01-én 5.000.000 HUF értékben 240 hónapra, nyilvántartott EUR összeg: 18.759 EUR (Árfolyam: 286 HUF).
Kamat évi (éves kamatperiódus) 6.6%, kezelési költség 2.04%.
Eddig törlesztettem 2009.12.01 - 2010.08.30 között havi fix 45.000 HUF-t.

A mai nappal fennálló tőketartozásom 18.531 EUR. Ha a mai nappal szeretném visszafizetni, akkor 286 HUF árfolyammal számolva 5.300.000 HUF lenne.
9 hónap alatt a tőkém 228 EUR csökkent (!!!), közben pedig 45.000 HUFx9 hónap= 405.000 HUF-t fizettem be.

Lehetőségem lenne egy másik banknál forint hitelre kiváltani a jelenlegi EUR hitelt.
A forint hitel kamatai: induló 12 hónapban 8.17%, 13 hónaptól 3 havi BUBOR + 3,50%, kezelési költség 0%. A havi törlesztő részlet 5.300.000 HUF-ra közel 45.500 HUF lenne 240 hónapra.

Váltsák vagy maradjak? Cseberből vederbe? Az árfolyamveszteséget most realizálhatom vagy később?

A szakértő válasza:

"Váltsak, vagy maradjak?" A döntést a levélírónak kell meghozni, csak abban próbálok segíteni, hogy érthetőbb legyen a folyamat, és láthatóak a következmények.

A 2009-ben felvett EUR hitelt nagy valószínűséggel nem 286 Ft-os árfolyamon folyósították, hanem kb. 266 Ft-on (5 mFt / 18759 EUR). (Valószínűleg gépelési hibáról lehet szó, a szerk.) Fontos megjegyezni, hogy egy devizahitelt a bank vételi árfolyamán folyósítják ki, és eladási árfolyamon kell törleszteni. Ha ki akarja váltani ezt a hitelt, árfolyamveszteséggel mindaddig számolnia kell, amíg az EUR eladási (!) árfolyama nem megy 266 Ft alá.

Egyenletes törlesztés mellett - és általában a lakossági hiteleket így törlesztjük - a tőke összege a futamidő elején csak kis mértékben csökken. A törlesztő részlet kb. 80%-a kamattörlesztés, és csak a fennmaradó összeg csökkenti a tőketartozást. Amennyiben fix összeget törlesztett, akkor az árfolyamváltozás hatása sem érvényesült a havi törlesztésben. Ez lehet az oka annak, hogy ilyen csekély mértékben csökkent a fennálló tartozása.

Miért jó, ha vált? Ha kiváltja a hitelt, ugyanakkora havi törlesztési kötelezettség mellett nem kell az árfolyam ingadozástól tartania. A tőketartozása meghatározott ütemben csökken, árfolyamtól függetlenül. Forint hitelt akár 10 évig fix kamattal is lehet igényelni, így még jobban tervezhető a háztartás kiadása.

Miért jó, ha marad a devizahitelnél? Nem kell most az árfolyamveszteséget realizálnia. A jelenlegi hitel végtörlesztésének, illetve az új hitel felvételének költsége nem terheli meg. Amennyiben a Ft/EUR árfolyama kedvezően alakul, a 20 év alatt jelentős árfolyamnyereséggel is számolhat.

Címkék: olvasói levél tanácsok devizahitel hitelkiváltás credithill portfolioblogger

Facebook Tumblr Tweet Pinterest Tetszik

68 komment

Miért jó a banknak, ha bedől a hitel?

2010.09.21. 12:02 | hitelkarosultak

Olvasónk hiába mutat fizetési hajlandóságot, semmilyen rugalmasságra nem számíthat bankjától.

Családunk 2006-ban 2 db jelzáloghitelt vett fel az ERSTE Banktól, mindkét hitel a fiam nevén van (ő volt a "hitelképes" az akkori elvárások szerint). 2 külön ingatlanról van szó, különböző időpontokban készült szerződésekről. A törlesztés egy folyószámláról (fiam ERSTE számlájáról) történik, a bank ezt a szerződésben így határozta meg.

Ez év áprilisig nem volt elmaradásunk, (bár egyre nehezebb volt a törlesztésre az összeget előteremteni, mivel CHF árfolyamváltozás miatt a törlesztés is nagymértékben nőtt), de májustól nem tudtuk a teljes havi részleteteket befizetni, ami már havi 200 ezer Ft körül jár. 
Az egyszerűség kedvéért az egyik hitel törlesztőrészlete kb. 70 ezer Ft, a másiké pedig 140 ezer Ft. Májusban 180 ezer Ft-ot, június-júliusban 80-80 ezer Ft-ot fizettünk, augusztusban próbáltuk utolérni magunkat 370 ezer Ft-ot fizettünk.

A nem kellő mértékű törlesztésünknek egyik oka, hogy fiam júniusban autóbalesetet szenvedett, nem az ő hibájából totálkárosra törték az autóját, ami a munkaeszköze volt mivel futárként dolgozik. A biztosító nem fizet amíg a rendőrség le nem zárja az ügyet, ami még hónapokig elhúzódhat. Két hónap kiesés után tudtuk pótolni az autót, egyelőre saját költségünkön. 

Az ERSTE bank mindenképpen fel akarja mondani hiteleket, pedig már csak kb. 1 havi (az utolsó augusztus 15-i részlettel vagyunk elmaradva.) Kérelmünket elutasították, amiben leírtam a fizetési nehézségeink okát. Az sem engedélyezik, hogy a két hitelt külön-külön törlesszük, pedig akkor az egyik hitel nem lenne hátralékos. A folyószámlára befizetett összeget a bank "tetszésük szerint" osztja el a két hitel között.

A bank behajtási osztálya foglalkozik az üggyel, de segítséget, együttműködést nem tapasztaltam. Nem értem, hogy miért jó egy banknak, ha 2 hitel is bedől, és semmi segítséget nem adnak az ügyfélnek, hogy megmenthesse az ingatlanát. Láthatják a fizetési hajlandóságunkat, amit a fentiekben is leírtam, 5 hónap alatt 880 ezer Ft-ot befizettünk, ahogy egy kis pénzhez jutunk a vállalkozásunkból visszük a bankba, valamikor hetente.

Címkék: olvasói levél erste jelzáloghitel devizahitel fizetési nehézség portfolioblogger

Facebook Tumblr Tweet Pinterest Tetszik

183 komment · 3 trackback

Bedőlt ingatlant vennék

2010.09.19. 08:49 | hitelkarosultak

A következő ügyben fordulok Hozzátok: lakásvásárlás előtt vagyok, és ráakadtam egy cégre, aki bedőlt hitelesek ingatlanjait árulja. Elmondásuk alapján arra jutottam, hogy ha így vásárolok, olcsóbban jutok ingatlanhoz, a korábbi tulajdonos pedig - jelenleg ugyan már a bank az - a hiteltartozás alól felszabadul, esetenként jobban is jár, mint árverezéssel, részint mert további követelések is fennállhatnak vele szemben, de ezek elengedhetők az ilyen irányú ügyletnél. Azt szeretném tudni, hogy ezt az érintettek hogyan látják? Milyen szerepet töltök be, ha belemegyek egy ilyen üzletbe, rossz megoldás-e ez a hitelesnek, ront-e, esetleg javít-e a helyzetén, ha így jön ki az ügyből? Más szempontok felől is szívesen látnám a véleményetek, köszönöm.

A helyzet az, hogy nincs ilyen ügyben semmilyen tapasztalatunk, így tanácsot sem nagyon tudunk adni.

A privát véleményem az, ha egy üzletben minden résztvevő jól jár, az egy ritka jó üzlet! Amit személy szerint nem igazán értek az az, hogy miért éri meg valakinek ebben a stádiumban vásárolni, mikor az árverezésen még olcsóbban hozzájuthat ugyanahhoz az ingatlanhoz. Ráadásul ekkor közvetítő cégre sincs szükség, ha jól sejtem.

Ti mit gondoltok erről? Véleményeket, tanácsokat, esetleg konkrét tapasztalatokat is írhattok.

Címkék: olvasói levél lakáshitel tanácsok bedőlt hitel portfolioblogger

Facebook Tumblr Tweet Pinterest Tetszik

112 komment

Hitel a halál után

2010.09.17. 09:50 | hitelkarosultak

Olvasónk édesapja hiába volt elővigyázatos, nem tudta elkerülni, hogy hitele a gyermekére szálljon.

Édesapám hitelt vett fel 2008-ban a Budapest Banknál. - Hitelfedezeti biztosítást vegyen igénybe (Generali), bármi gond lenne, ez egy "nagyszerű" dolog, hiszen a biztosító fizet - ezzel kecsegtették.

Édesapám ekkor már nyugdíjas volt, szív- és érrendszeri beteg, ezt nem is tagadta. Nem baj, a biztosító fizet a hitelfelvevő nyugdíjas halálakor akár természetes halállal, akár baleseti halállal hal meg. Ez volt az ajánlatban. (Ez látható még a mai napig a bank honlapján is.)

Felvette a hitelt, megkötötte a hitelfedezeti biztosítást. Tájékoztatott minket, hogy ha bármi történik vele, a hitellel nem lesz gond, hiszen kötött rá biztosítást.

Sajnos júniusban kórházban, természetes halállal elhunyt.

Ügyintézés a banknál, ügyintézés a biztosítónál, ide-oda küldözgetés, telefonálgatás.

A biztosító visszamenőleg több évre kérte az orvosi papírjait, háziorvosi kartonját, stb. Nem értettük. Miért kérik most, amikor a hitelnél semmi ilyet nem kértek. Hitelszerződés x. oldal, x. bekezdés, apróbetű: ha már a hitelfelvételt megelőző egy évvel fennállt betegsége a hitelfelvevőnek, ami összefüggésbe hozható a halál okával, nem köteles a biztosító fizetni.

Beküldtük az orvosi papírokat, együttműködtünk. Persze elutasították a biztosítás alapján történő fizetést, hiszen Édesapán beteg volt már korábban is.

Bementünk a bankba, hogy felhívták-e a figyelmét erre az aprócska, ámde igen lényeges bekezdésre? válasz: NEM, az ügyfél saját felelőssége, hogy elolvasta-e mind a 20-30 oldal szerződést alaposan.

Bementünk a biztosítóhoz, hogy mutassák meg, hogy Édesapánk milyen nyilatkozatot írt alá az egészségügyi állapotáról. Ja, olyan nincs, akkor még nem érdekelte őket, csak vegye fel a hitelt, kösse meg a biztosítást. Viszont mit gondolunk, ha minden beteg ember után fizetnének, tönkremenne a biztosító. 

Hát ennyi. Most fizethetünk. Nem keveset.

Címkék: olvasói levél behajtás életbiztosítás budapest bank portfolioblogger

Facebook Tumblr Tweet Pinterest Tetszik

102 komment

Ellopták a hitelre vett autómat

2010.09.14. 09:17 | hitelkarosultak

Olvasónk hiába próbál megegyezni hitelezőjével, a pénzintézmény lehetetlen feltételeket támaszt és perrel fenyegetőzik.

Vásároltam egy Suzuki Ignis típusú autót, melynek finanszírozásához a CIB Credit Zrt. nyújtott hitelt.

Az autót sajnos tavaly ellopták. A lopás tényét a Rendőrségen kiállított feljelentés másolatának leadásával a következő munkanapon jeleztem a Banknak/mivel ez az ÁSZF alapján kötelességem/. Az ügyintézőtől azt a felvilágosítást kaptam, hogy mivel a hitelnek megszűnt a fedezete, így azt a Bank felmondja, és az eredeti formában semmiképp nem fizethetem tovább. / A továbbiakban csekket sem kaptam./
A felmondólevelet meg is küldte a Bank, melyben közölték az aktuális tartozásomat, és kérték, hogy írjam le, milyen formában kívánom visszafizetni a hitelt, és a kérelemnek mindenképp tartalmaznia kell az általam preferált futamidőt.

Én ennek eleget tettem, és postafordultával eljuttattam a Banknak a válaszomat. Kértem, hogy jelenlegi anyagi helyzetemre való tekintettel kérelmemet egyedi elbírálás alá vonják. A Banktól megkaptam a választ: a részletfizetési kérelmemet elfogadták, és legyek szíves a mellékelt szerződést aláírva visszaküldeni. Csakhogy a szerződés 60 havi törlesztést és több mint nyolcvanezer forint törlesztő részletet ír elő/közjegyzői okirattal/.
Ezt én semmi körülmények között nem tudom vállalni, így a szerződést nem írtam alá. E témában több levelet is váltottunk a Bankkal, de nem közeledett az álláspontunk, és a Bank peres eljárást helyezett kilátásba, leírva ennek következményeit. Mindezekkel egyidejűleg BAR-listára tett, így végleg elszálltak az esélyeim arra, hogy esetleg valahogy mégis pénzt szerezzek.

A Bank Pénzkölcsön nyújtására vonatkozó üzletszabályzata előírja, hogy a CIB credit Zrt. és az Ügyfél az egymással létesített üzleti kapcsolataikban – egymás érdekeinek szem előtt tartásával – kölcsönös együttműködésre törekedni kötelesek.

Ezt a kölcsönösséget, sajnos sehol sem tapasztalom.

Azt hiszem, egyikünknek sem érdeke, hogy perre kerüljön a sor, már csak azért sem, hogy én a tartozásomat sohasem vitattam, csak a visszafizetés Bank által ajánlott módját nem tudom elfogadni. Nekem sem felel meg, mert megnő a tartozásom mintegy 40 %-kal, a Banknak sem, mert az évekig elhúzódó eljárás alatt a Bank nem kap törlesztést, ez neki is veszteség.
Ha esetleg végrehajtásra kerül sor, akkor sem jut a Bank a pénzéhez, mert az ingatlanomat jelzálog terheli, nagyobb összegben, mint amennyiért értékesíteni lehet. Más vagyontárgyam nincs. Jövedelmem mintegy nyolcvanezer forint, csak ezt tudják megterhelni, amiből befolyó összeg nem haladja meg az általam most felajánlott törlesztő részt. 

Mellékesen megjegyzem, ha a lopás tényét szépen elsunnyogom, és nem közlöm a Bankkal, akkor még ma is vígan fizethetném az eddigi összeget. A Banknak miért érdeke az, hogy a tartozás összegét az egekig emelje, mikor remény sincs arra, hogy rövid időn belül hozzájut a pénzéhez.
Ha végrehajtás esetén esetleg ráterhelik az ingatlanra, mit szól hozzá az OTP, aki a vásárláshoz a hitelt adta? Ő is felmondja a hitelt és követeli egy összegben? Garantáltan egyikük sem jut hozzá a teljes követelt összeghez, csak engem tesz földönfutóvá és még az unokáimat is eladósítja.

Hát így legyen az állampolgár törvénytisztelő és becsületes!

Felvettük a CIB Credit Zrt.-vel a kapcsolatot, amint választ kapunk tőlük, frissítjük a posztot.

Címkék: olvasói levél behajtás jelzáloghitel cib bedőlt hitel fizetési nehézség portfolioblogger

Facebook Tumblr Tweet Pinterest Tetszik

Hitelkárosultak blogja

Bemutatkozás

Felhívás!