Hitelkárosultak blogja

Szép jónapot mindenkinek! Az első postomat ezen a blogon akkor már rögtön úgy is kezdeném, hogy belecsapok a lecsóba, és egy hiteltípust elemeznék ki, amelyet nagyon kevés embernek ajánlanék felvételre.

Amikor az ember hitelt vesz fel, akkor először mindig ott a nagy kérdés, hogy forintban vegye fel, vagy devizában? Namármost, ugye mindannyian hallottunk olyan esetekről, hogy a devizahitelt valaki felvette kedvező havi törlesztéssel, és aztán nagyon durván megnőtt a havi részlet, mert a forint vészesen legyengült. Na, ezt elkerülendő, sok ember gondolkodik azon, hogy forintban szeretne hitelt felvenni, de igenám!; a forint hitelek elég drágák, 2009 elején még 14-15%-os éves kamatokkal "kecsegtettek" a bankok.

Tehát nagyon sokáig egyáltalán nem érte meg a forinthitelt felvenni, mert hiába nincs árfolyamkockázat, egyszerűen elviselhetetlenül drága.

Tavaly ősszel azonban új forinthitelek jelentek meg a piacon, sokkal kedvezőbb feltételekkel, és kisebb költségekkel, mint elődeik. Ezek egyike volt a K&H "Szenzációs forinthitel" nevű terméke. Mit is tud ez a hitel, amit mások nem? Nézzük is meg!

Elsőre nagyon jónak tűnik (hangsúlyozom, elsőre) mivel kb. 5 millió forintra kiszab 41-42 ezer forintos havi törlesztőrészletet, árfolyamkockázat nélkül. Továbbá: nincs kezelési költség, és mivel ez egy forinthitel, ezért nincs meg az a veszély, hogy az ember tartozása megnő a forint árfolyama miatt.

Ha lakáscélra akarjuk felhasználni, akkor a számok a következők:

Kamatláb: jegybanki alapkamat+3,5% (jelenleg 9,75%)
THM: 10,57-11,17%

Szabad felhasználásra a következőt kapjuk:

Kamatláb: jegybanki alapkamat+4,5% (jelenleg 10,75%)
THM: 11,64-12,20%

Tehát láthatjuk, hogy egy forinthitelhez képest abszolút nem magasak a költségei. Továbbá, ha lakásvásárlásra/építésre veszünk fel hitelt, akkor a K&H az ingatlan 100%-át elfogadja fedezetnek. Legalábbis ezt mondják, a gyakorlatban ez a legritkább esetben igaz, ugyanis nem csak az ingatlan értéke határozza meg, hogy mennyi hitelt ad ki a bank, hanem a havi fizetés is. Tehát ahhoz, hogy valaki egy 8-10 milliós házat egy "szenzációs" hitelből meg tudjon venni, nagyon magas havi fix fizetés kell, különben a bank egyszerűen nemet mond. A másik probléma az, hogy ha valaki a hiteleit szeretné kiváltani ezzel a hitellel, az nagyon rosszul jár, ha ezt a hitelt választja, mert az ingatlan értékének csak az 50%-át fogadja el a K&H a hitelkiváltásnál. Ez eléggé alacsony, még a többi bankhoz képest is.

A másik hátulütője a "szenzációs" hitelnek a törlesztés. 20 éves futamidő esetén ugyanis 2 éves törlesztési türelem van, vagyis az első két évben csak a kamatot kell fizetni. Azaz, 2 évig semennyit nem fog csökkenni a tartozásunk az ilyen hitelnél, csak fizetjük a pénzt. A törlesztés csak a 2 év után kezdődik, akkor viszont megnövekszik a havi törlesztőrészlet egy olyan 44-45 ezerre (továbbra is, 5 millió forintról beszélünk, 20 évre).

Azt gondolnánk, hogy ezzel vége is, de neeeeem, tartogat még számunkra a hitel meglepetéseket. Ugyanis a tőketörlesztés (a törlesztőrészletnek az a része, amit a tartozásból levonnak) csak 8-9%-os kamattal működik, vagyis még mindig kevesebb pénzt kérnek el a második évtől, mint amennyit egy ekkora kamattal rendelkező hitelnél kéne. Vagyis ha csak 44-45 ezret fizetnénk a fennmaradó 18 évben, még maradna a végén tartozásunk.

Hogy hozza össze a bank, hogy a 20. évre mégis ki tudjuk fizetni a "szenzációs forinthitelt"? Egyszerűen! Minden 2. év utáni évben 1,75 %-kal megemelik a havi törlesztőrészletet. Ez egyelőre nem hangzik rosszul, mivel  1,75 % nem olyan nagy emelés. Viszont 18 év alatt ezek az emelések összeadódva 35-40%-os emelkedést jelentenek a havi törlesztőrlészletben, tehát a 20. év végére már 44-45 ezer helyett az ember 60-65 ezer forintot fizet vissza. Csodálatos, igaz?

Miért érné meg ezt a hitelt felvenni? Esetleg azért, mert a kamatot a jegybanki alapkamathoz számolják. Tehát, ha a jegybanki alapkamat csökken, akkor a hitel törlesztőrészlete is csökkenni fog. És, ha a jegybanki alapkamat 4%-ra lecsökken, akkor a K&H befejezi a havi részletek emelését, és a törlesztőrészlet változatlan marad a futamidő végéig. Csakhogy, mivel a jegybanki alapkamat most 6,25 %, ezért elég kicsi az esélye, hogy a közeljövőben ilyen drámaian lejjebb fog menni. Igaz, nem lehetetlen, mert 2009-ben 11,5%-ról csökkent az alapkamat ilyen kicsire. Tehát nem lehetetlen, hogy ebből egy jó kis hitel legyen 2-3 éven belül, de a devizahiteleknél még így is drágább lesz.

Kinek tudok egy ilyen hitelt ajánlani?

- azoknak, akiknek biztos annyira az anyagi hátterük, hogy a törlesztőrészletek lassú növekedése ne jelentsen problémát.

- azoknak, akiknek a devizakockázat túl sok, de az nem zavarja őket, ha van némi kockázat a hitelen.

- azoknak, akik hallani sem akarnak devizahitelről.

Ha valakit a hátrányai ellenére érdekel ez a hitel, vagy szeretne más alternatívákat hallani olcsó és fizethető forint/devizahitelekre, az írjon egy levelet az oldalt megjelölt e-mailcímre, vagy a  "yossarian44@freemail.hu" címre, hagyja meg benne az elérhetőségét (telefonszámot, ha lehet) és személyesen is fel fogom tudni keresni.

"Az interneten olvasva jutottam el az Önök honlapjára. Ez adta számomra talán az utolsó esélyt a segítség kérésre.

2004-ben vettünk fel ingatlanfedezetű lakáshitelt, amikor házat vásároltunk gyerekemnek, de sajnos a hitelt csak úgy adta meg a bank, hogy a megvásárolandó és a saját házam is a hitel fedezetéül szolgál. Azóta a fiam munkanélküli volt, élettársam cserben hagyott minket, újabb hitelhez folyamodtunk, hogy a meglévőket törleszteni tudjuk.

Ez persze odáig fajult, hogy már a havi keresetünk sem elég a hitelek fizetésére, noha azóta a fiam újra el tudott helyezkedni így mindannyian dolgozunk. Ott tart a család, hogy 2 hónap múlva már nem tudjuk kifizetni a hiteleket, tehát a bank árverez...2 ingatlant egyszerre.
Próbáltunk bankoktól segítséget kérni...a válasz csak annyi volt, hogy a két ingatlan mai forgalmi értéke annyit nem ér a válság miatt, mint 2004-ben. Tehát a bank nem segít, hiába hírdeti ezt, kénytelen vagyok a nyilvánosság elé tárni szorult helyzetünket és onnan segítséget kérni.

Egyetlen kiutat látunk ebből a helyzetből, ha sikerülne valakit találni, aki tudna kb. 2.000.000 ft-ot kölcsönözni nekünk (amit természetesen a segítségnyújtóval megbeszéltek szerint visszafizetnénk), amelyből az apróbb hiteleket rendezni tudnánk és nem kerülnénk utcára.

Segítségüket előre is köszönöm!"

Lehet, hogy ezek után nem leszek túl népszerű Önöknél és talán másoknál sem, de szerintem jobb tisztán látni, még ha kevésbé kellemes is, mint a rózsaszín köd. Mert nagyjából ezek a lehetőségek vannak. Ha netán kihagytam valamit, azt meg az olvasók majd megírják.

Ahogyan írták is néhányan: célszerű lenne a fiúnak vett házat gyorsan eladni, ezzel az egyik hiteltől meg lehetne szabadulni. Ha pedig marad belőle valami a jelzálog kifizetése után, azt a szülői házon lévő hitelbe kellene előtörleszteni. Ezzel legalább az egyik ház megmenthető lenne és a havi törlesztő jelentősen lecsökkenne.

Mostantól a blog szakértőjeként üdvözölhetjük stark-ot aki vállalta, hogy pénzügyi tanácsadóként segítségünkre lesz a problémás hitelek megoldásánál, valamint társszerzőként érdekes bejegyzésekkel fog bennünket megörvendeztetni. :)

Köszönjük!

Olvasónk szeretett volna megszabadulni tőluk, de ez a jelek szerint nem olcsó mulatság.

"Autóhitelem volt a BB-nál. Több millió forint. Jó üzlet voltam nekik eleve, mert pontosan fizettem mindig, mindössze hét hónapot töltöttem az adósok között, majd a teljes összeg előtörlesztésével kiváltottam a hitelt és megszüntettem a szerződést.  Ez újabb 150 ezer forintomba került, de a Budapest Bank nem érte be ennyivel.

A szerződés megszüntetésekor, november végén kifizettették velem a decemberben esedékes törlesztőrészletet is. Meg is kérdeztem a bankban az ügyintéző kislányt, ugyan miért van erre szükség, mikor én épp most szüntetem meg a szerződésem és fizetem vissza mindazt, ami nekik jár, kamatostul, díjastul, büntetődíjastul.

“Ez a szabály. A szerződés megszüntetésekor a következő havi részletet is ki kell fizetni.”
Gondoltam, a szerződés 25 oldalas apró betűs részében biztos volt valami ilyesmi, most már nem akadékoskodom, lúzer vagyok, ez van, csak szabaduljunk ettől a hiteltől, aztán kalap-kabát.

Nem úgy van az.
A szerződés bontása után 16 nappal (!!) jön az SMS, hogy csoportos beszedéssel levonták a decemberi törlesztő részletet.
Állok, nézek, és lassan elönti az agyamat a kénköves méreg. Egy megszűnt szerződés alapján vonnak le tőlem több mint 70 ezer forintot úgy, hogy a megszüntetéskor külön tételként kifizettem ugyanezt az eleve vitatható jogosságú pénzt. Hogy a vérbe?!…

Én is tehetek róla, persze, mert eszembe sem jutott a csoportos beszedési engedélyt töröltetni a saját bankomnál. Őszintén szólva sejtelmem sem volt, hogy ilyen nyílt jogtalansággal próbálkozik majd a Budapest Bank.
Felhívtam őket, nyilván, azonnal, és követeltem vissza a pénzemet.
“Rendben uram, visszautaljuk,” mondták, “de csak ha majd megérkezett hozzánk az összeg. Az még 2-3 nap, mert fel is kell dolgoznunk az utalást.”

Morogva, de elfogadtam, hogy a 21. században ennyi ideig tart egy szimpla iktatás. Megkérdeztem azért, mindez mégis hogyan fordulhatott elő.
“Uram, mi havonta egyszer, 25-e körül küldünk ki csoportos beszedési utasításokat. Ha Ön 25-e után szünteti meg a szerződését, akkor az utasítás alapján az összeget ettől függetlenül levonja a bank.”

Eltekintve attól, hogy havonta egyszer utasítani viccesen ritka, valamint hogy ilyen utasításokat illene tudni visszavonni – ezt vajon miért nem mondta nekem az ügyintéző kislány, amikor még rá is kérdeztem a decemberi törlesztő részlet jogosságára? Elfelejtette? Vagy nem is tudta? Vagy nem akarta, hogy letiltsam?
Mindegy. Eltökéltem, ezt a lehető leggyorsabban kiverem belőlük.

Nem úgy van az.
Faxot (!!) kértek, hogy írásban erősítsem meg, szeretném visszakapni a pénzem. Megtettem. Azonnal.
Minden nap felhívtam a telebankot. (Jó érzésű barátaim lebeszéltek arról, hogy személyesen borítsam rájuk az asztalt a Váci úton.) Négy munkanapjukba (!!) került, hogy egyáltalán elismerjék, a pénz valóban megérkezett hozzájuk.

Közöltem, akkor lesznek szívesek azonnal, azaz még aznap, utalni nekem.
Telebank: “Azt sajnos nem lehet, a pénzt előbb fel kell dolgozni.”
Lassan a 22. században jártunk, de mindenképp karácsony előtt két nappal, megkérdeztem hát, mikor látom viszont a pénzem.
Telebank: “A két ünnep között, uram.”

Fél óra szenségelés, lenyugvás, karácsony, hosszú hétvége. Ma telefonáltam nekik megint.
Telebank: “Igen, látom, már a kiutalási pénzek között van az összeg.”
Fasza. Akkor holnap megjön, igaz?
“Nem. Majd kiutalni majd csak majd jövő év elején fogjuk majd.”
Azt meg hogy képzelik?
“Még fel kell dolgoznunk a kiutalásokat előbb, ez nem olyan, tudja, mint amikor magánszemély utal át.”

Kioktatva, meglopva, leforrázva. A pénzt tehát még mindig nem kaptam meg. Az óra ketyeg.
Előtörlesztési díj: 150 ezer forint.
Érthetetlenül követelt decemberi részlet: 70 ezer forint.
Jogtalanul levont decemberi részlet: 70 ezer forint.
Több óra telefonálás: időben és telefonszámlában: több ezer forint.
(Eddig) két hét ülés a jogtalanul levont pénzen: 500 forint.
Tolvaj bankkal üzletelni: megfizethetetlen."

Olvasói leveleiteket továbbra is a hitelkarosultak@yahoo.com címre várom.

Úgy látszik másnak is feltűnt, ami miatt pampogni szoktam. Nevezetesen, hogy nálunk indokolatlanul drágák a bankok által felszámolt díjak, költségek.

Talán a válság és a megromlott hitelportfólió véget vet a korábbi gyakorlatnak és elkezdődik a valódi verseny a megbízható ügyfelekért, ami majd az árak csökkenéséhez vezet. De erre azért nem mernék mérget venni.