Elképesztően elszállhatnak a hitelkamatok
Az infláció 5,5 százalékra emelkedett 2021. szeptemberében, miközben a legolcsóbb 10 éves kamatperiódusú lakáshitelek THM értéke 3,66 százaléktól indul. Futball hasonlattal élve az infláció vezetést szerzett a hitelköltségekkel szemben. Ha a lakáshitelek egyenlítenének a második félidőben, akkor az nagyon sok embernek fájna.
A KSH adatai alapján a 2021. szeptemberi infláció értéke 5,5% volt, ezzel pedig 5 éves csúcsra emelkedett az éves átlagos drágulás mértéke. A szakértők ráadásul nem várnak komoly változást az októberi adatokban sem, vagyis a trend folytatódhat. Ezzel szemben a lakáshitelek átlagos éves költsége jóval kedvezőbb. A Bankmonitor lakáshitel kalkulátora alapján a legnépszerűbb 10 éves kamatperiódusú lakáshiteleket már 3,66 százalékos THM (teljes hiteldíj-mutató) értéktől kínálják a bankok.
A negatív reálkamat azt jelenti, hogy a hitel kamata, éves átlagos költsége alacsonyabb, mint az infláció. Vagyis egy adott összegű kölcsönből jelenleg nagyobb árucsomagot lehetne megvásárolni, mint egy év múlva a hitelkamatokkal megnövelt értékéből.
Ezek alapján az áremelkedés hatása nagyobb, mint amennyit a kapott kölcsönre pluszban egy év alatt vissza kellene fizetni. Ez az állapot hosszú távon nem maradhat fent, ezért várhatóan emelkedni fognak a hitelkamatok.
Tévhitek a negatív reálkamatról
Csak azért ne vegyen fel persze senki hitelt, mert negatív a reálkamat, már csak azért sem, mert az infláció az elmúlt időszak árváltozását mutatja, a hitelkamatok pedig a kölcsön jövőbeni költségeit.
A negatív reálkamat azonban mégis remekül szemlélteti, hogy mennyire olcsók is jelenleg a lakáshitelek (ennek meg lesz a böjtje..). Ez azonban nem azt jelenti, hogy ténylegesen alacsonyak a hitelkamatok és a törlesztőrészletek, azok nagysága ugyanis kizárólag az adott hitel tényleges költségétől függ.
Jól mutatja ezt, hogy augusztushoz képest a reálkamatok jelentősen csökkentek – hiszen az infláció 4,9 százalékról megemelkedett 5,5 százalékra – úgy, hogy a hitelek THM értéke érdemben nem módosult. Ez olyan gazdasági helyzetre utal, ami várhatóan sokáig nem maradhat fent: a változás egyik módja pedig a hitelkamatok emelkedése lehet.
A magas inflációval sok esetben együtt jár a hozamok emelkedése is
De miért is emelkednének a hitelkamatok a magas inflációs környezetben? Azt könnyű belátni, hogy a befektetők növekvő áremelkedés mellett magasabb nyereséget várnak el. Logikus, hiszen nem azért teszik félre a pénzünket, hogy a megtakarítási időszak lejártát követően a hozamokkal növelt befektetésükből még azt az árucsomagot se tudják megvenni, mint a megtakarítási időszak elején.
A hozamok emelkedésének részeként a bankközi irányadó hozamok is megemelkednek: például a BIRS mutató értéke is megnő. Márpedig a BIRS mutató tekinthető a hitelkamatok banki költségének is. Hiszen a pénzintézet a bankközi piacról szerzi be a kölcsön kihelyezéséhez szükséges forrást. Vagyis a BIRS mutató emelkedése maga után vonja a banki költségek emelkedését is, ez pedig idővel a hitelkamatok növekedésében is megjelenhet. az infláció 2,8 százalékponttal, míg a 10 éves BIRS 1,78 százalékponttal növekedett. Ezzel szemben a lakáshitelek kamata csupán 0,3-0,5 százalékponttal mozdult el felfelé.
Mely hitelek kamata emelkedhet?
A meglévő kölcsönökre teljesen másképp hathat az aktuális piaci helyzet. Fontos kihangsúlyozni, hogy a már felvett, kifolyósított hitelek kamatába nem épülnek be egyből ezek a változások. Sőt, a fix kamattal igényelt kölcsönök kondícióit a bankok a futamidő alatt nem módosíthatják egyoldalúan.
A hosszú kamatperiódusú hitelek adósainak is kizárólag kamatfordulókor módosulhatnak a törlesztőrészletei. Ha valaki például két éve vett fel egy 10 éves kamatperiódusú lakáshitelt, akkor az adott kölcsön kamata legkorábban 8 év múlva változhatna meg. Méghozzá az akkor aktuális kamatviszonyoknak megfelelően.
Egyedül a változó kamatozású hitellel rendelkezőket – azon kölcsönök, amelyek kamata akár éven belül is módosulhat – érintheti nagyobb számban az aktuális piaci és hozamkörnyezet alakulása.
Felértékelődhet a támogatások szerepe
A családi otthonteremtési kedvezmény mellé igényelhető csok-hitel, a Babaváró hitel, vagy épp az október 4-től elérhető zöld hitel kamata nem függ a piaci viszonyoktól:
- - A Babaváró hitel induló kamata 0%, ráadásul a kölcsön végig kamatmentes marad, amennyiben a futamidő első 5 évében gyermeke születne az igénylőknek.
- - A csok mellé kérhető csok-hitel kamata futamidő végéig fix 3%, ez a kamat pedig nem függ az aktuális piaci hozamoktól.
- - Az energiahatékony, új lakások finanszírozására fordítható zöld hitel kamata futamidő végéig fix 2,5 százalék. A kölcsön kamatát nem befolyásolja sem az alapkamat alakulása, sem a BIRS mutató értékének módosulása.
- - Ráadásul a zöld hitel és a csok összekombinálásával akár kamatmentesen felvehető a zöld csok-hitel. Ebben az esetben a zöld célok és a csok támogatás együttes feltételeit teljesíteni kell.
Ez azt is jelenti, hogy a támogatásra jogosultak nyugodtan kivárhatnak: az ő vállukra a lakásárak várható alakulása, esetleges emelkedése helyezhet esetlegesen extra terhet.
forrás: pézncentrum.hu
segítség: bankihitelkarosultak.hu
