Olvasónk épp az ellenkezőjét javasolja annak, mint amit a bankok ajánlanak mostanában ügyfeleiknek.
Hi, lenne egy érdekes(?) kérdésem:
Azon gondolkozok, hogy a hiteltől szabadulásnak egy jó módja lehet - bár sajnos nem mindenki engedheti meg magának - egy futamidő rövidítés. Ha jól gondolom, akkor a (lakás)hitelek törlesztése a következőképpen néz ki:
Az egyszerűség kedvéért legyen éves kamatperiódus, amikor az évfordulón:
- megállapítják a havi kezelési költséget, ami az aktuális tőketartozás x százalékának az 1/12-ed része
- megállapítják a havi kamatokat, amihez megállapítják a következő évi kamatot (y százalék), és az aktuális tőketartozásnak ezt az y százaléknyi részét elosztják 12-vel
- a tőketörlesztés pedig a hátralévő időből számolódik, minél kevesebb van hátra annál nagyobb lesz az arány a tőketörlesztésnek a havonta fizetendő összegből.
Ezekből következik, hogy a havi törlesztő részletben a kamat és kezelési költség mértéke: (tőke * (x + y százalék)) / 12.
Tehát ha csökkentjük a futamidőt, a törlesztőrészlet megnövekedett része felfogható színtiszta tőketörlesztésnek is, mivel a kamat és a kezelési költség mértéke nem függ a futamidőtől csak a tőketartozás mértékétől. Kérdés, hogy ez így igaz-e, hogy milyen feltételekkel megy bele egy bank a csökkentésbe és ennek milyen költségei vannak.
Az előnyei egyértelműek lennének: minden további évben kevesebb a kamat és a kezelési költség aránya (ez javítja a tőketörlesztés arányát). Emellett természetesen sokkal korábban vége lehet egy hitelnek és a tőketartozás csökkenése miatt egy esetleges teljes előtörlesztés is sokkal könnyebb lehet.
Tudom, hogy most a nehezen fizetők vannak többségben és rajtuk ez nem segít, de szerintem sokan vannak, akik kicsit túl óvatosan vették fel a hitelt és tudnának biztonsággal többet is fizetni, hogy hamarabb szabaduljanak. Ebben az esetben jelentős megtakarítás érhető el egy futamidő rövidítéssel.
Jól gondolom?
Üdv,
tomy
Mint tudjuk, a válság előtt lényegesen enyhébbek voltak a hitelezési feltételek. Ez év június 11. után pedig már törvény is szabályozza, hogy egy ügyfél mekkora törlesztési terhet vállalhat be. Amennyiben megfelel a feltételeknek, semmi akadálya nincs a futamidő csökkentésnek.
A betét kamata vélhetően nem fogja elérni a hitelre fizetett kamatot, de azért némi hozammal ott is számolhatunk. Egy idő elteltével a betéti számlán összegyűlt pénzünk fedezni fogja a hitel még hátralévő tőketartozását. Akkor kell előtörlesztést kérni - ezt minden esetben lehetővé teszik a bankok - így szintén a szerződésben rögzített lejárat előtt ki lesz egyenlítve a hitel.
Tudom, így kevesebb költséget takarítunk meg, de biztonságosabb. Csak annyit helyezünk el a betéti számlán, amennyi abban a hónapban "felesleg" volt, és ha bármikor szükség van rá, akkor ehhez a biztonsági tartalékhoz lehet nyúlni, nem kell egy másik hitel felvételén gondolkodni, vagy esetleg a már módosított hitelt módosítani.
Update: egyik kommentelőnk szerint jelen esetben a szigorúbb szabályoknak nem kell megfelelni, mivel az nem vonatkozik a hitelkiváltásra és a futamidő módosításra.