Hitelkárosultak blogja

ONLINE SEGÍTSÉGKÉRÉS
végrehajtási ügyekben (klikk ide)
ONLINE SEGÍTSÉGKÉRÉS
egyéb ügyekben (klikk ide)

Hirdetés

Bemutatkozás

Kedves Látogatónk!

Oldalunk, a Hitelkárosultak blogja egy 2009-ben civil kezdeményezésre létrejött és 2021-ben is aktívan működő társadalmi fórum, amely lehetővé teszi az adóssággal küzdők számára, hogy az érintettek ajánlása által megismerjék azokat az ügyvédeket, adósságszakértőket, szervezeteket, akik a legjobb megoldásokat szállították az elmúlt tízenegy-két év során. Ők váltak a blog szakmai partnereivé 2012-től, így konkrét segítséget is nyújtanak a blog látogatói számára, Mindazok az ügyvédi irodák, követeléskezelési szakértők és szervezetek, akik 2012-óta a blog olvasói visszajelzései alapján a legsikeresebbnek és legmegbízhatóbbnak bizonyultak, az alábbi weboldalon lettek egybegyűjtve: bankihitelkaroslutak.hu 

Írásainkat megtalálja az Index címoldalán, a portfolio.hu-n, a bankihitelkarosultak.hu-n és más oldalakon.

Kérjük olvasson tovább...

A blog által ajánlott jogászok, bankügyi és követeléskezelésben járatos adósságszakértők 2009-óta foglalkoznak Magyarországon lakossági adósságkezeléssel. Olvasóink ajánlásai alapján ismerik azokat a megoldásokat, amelyekkel csökkenthető vagy véglegesen megoldható az adósságprobléma, akár végrehajtási eljárás alatt is. Mivel a követeléskezelés szakterületén több mint tizenkét éves gyakorlattal rendelkeznek, így jelentős (használható) kapcsolatrendszerük és válságkezelési tapasztalatuk halmozódott fel az adósságkezelési eljárások területén (peres vagy peren kívül egyaránt).

Keresse a bankihitelkárosultak irodáját, ahol az ügyének megfelelő ügyvédet, szakembert, vagy társaságot fogják kiajánlani Önnek.

Üdvözlettel, Hitelkárosultak blog szerkesztőség

Felhívás!

Hirdetés

https://bankihitelkarosultak.hu/peren-kivuli-egyezsegkotes/

Hitelkárosultak blogja

Padlóra küldött egy rosszul megválasztott hitel? Itt már mindent láttunk, neked is tudunk segíteni!

E-mail

 Bedőlt a hiteled? Kopogtat a végrehajtó? Keresed a megoldást? Lehet, hogy elévült a tartozásod? Nincs reménytelen helyzet! Írj nekünk, vagy látogass el a 2009-óta működő bankihitelkarosultak.hu weboldalra:

ELÉVÜLÉS ÉRVÉNYESÍTÉSE

ELÉVÜLÉSI IDŐK KISOKOS

MEGÁLLAPODÁS KÖVETELÉSKEZELŐVEL

VÉGREHAJTÁS FELFÜGGESZTÉS

ÍGY LEHET A VÉGREHAJTÁST FELFÜGGESZTENI-INGYENES EBOOK

MEGÁLLAPODÁS INTRUM ZRT-VEL

 

Facebook

Friss topikok

Címkék

adókedvezmény hitel (1) adósmentő csomag (1) adósság (2) aegon (1) ajánló (10) állami megoldás (1) árfolyamgát (4) árfolyamrés (1) árfolyamrögzítés (2) árverezés (11) áthidaló kölcsön (4) átverés (6) autóhitel (1) autó hitel (2) axa (6) axa bank (1) bank (6) bankérdekek (1) bankfelügyelet (23) banki költségek (54) banki perek (5) bankok (3) bankszövetség (6) bank válaszol (6) bedőlt hitel (98) behajtás (33) bhke (1) budapest bank (3) Budapest Bank (1) céges sikersztori (1) cetelem (1) cib (4) citibank (1) credithill (20) családi csődeljárás (1) csalás (3) csok (1) devizahitel (268) devizahiteles ügyvéd (136) devizahitel állami megoldás (47) devizahitel egyezség (2) devizahitel európai bíróság (4) devizahitel hibás termék (4) devizahitel közérdekű kereset (1) devizahitel kúria (3) devizahitel megoldás (4) devizahitel megoldások (128) devizahitel per (144) devizahitel perek (5) devizahitel pertársaság (1) devizahitel semmis (2) devizahitel sikerek (3) devizahitel ügyvéd (4) devizahitel végrehajtás (3) devizahitel végrehajtás portfolioblogger devizahitel per hitel sikerek devizahitel megoldások devizahiteles ügyvéd (1) devizhaitel megoldások (2) devizhitel megoldások (1) diákhitel (2) egyoldalú szerződésmódosítás (17) eladósodás (72) elérhetőség (1) életbiztosítás (2) elévülés (14) elévülési idők (3) elévülés kisokos (2) elévülés megszakadása (4) elévült tartozás (8) előadás (1) előtörlesztés (1) erste (19) eszközkezelő (3) etikai kódex (3) Európai Bíróság (5) európai bíróság devizahitel (5) felhívás (3) fhb (1) fizetési meghagyás (5) fizetési moratórium (2) fizetési nehézség (118) fmh (1) FMH (1) folyószámlahitel (3) forinthitel (8) forintosítás (5) futamidő (2) gvh (1) gvh bírság (1) hazai bankok (4) hírek (15) hitelbírálat (4) hitelezés szigorítása (28) hitelfelvétel (1) hitelintézetek (1) hitelkárosultak (7) hitelkártya (5) hitelkiváltás (4) hitelösszevonás (3) hitelsikerek (35) hiteltörlesztési moratórium (6) hiteltörlesztési moratórium 2021 (4) hitel sikerek (134) hitel törlesztő részletek (1) humor (1) ingatlanpiac (2) Intrum (2) Intrum Justitita (2) jelzáloghitel (39) jövedelem letiltás (1) k&h (2) kapcsolat (1) kásler devizahitel (2) khr lista (3) kilakoltatás (1) kilakoltatás stop (1) követelé (1) követeléskezelők (2) közjegyzők (1) kúria (3) lakásárak (1) lakáshitel (81) lánctartozás (1) magyar (1) magyar bankok (4) matolcsy (3) Matolcsy (2) Mészáros Lőrinc (1) mkb (6) mkb bank (1) mnb (4) modern adósrabszolgaság (3) moratórium (7) ócsa lakópark (1) okirat-hamisítás (1) olvasói levél (94) orbán devizahitel (3) Orbán hitel (1) orbán viktor devizahitel (2) otp (10) otp bank (1) pénzügyi tanácsadó (15) peren kívüli egyezségkötés (1) portfolioblogger (370) pszáf (7) raiffeisen (6) robbantás (1) sajtóanyag (5) Schadl György (3) Schadl György és Völner Pál (3) segítség (56) sikersztori (1) szakértői sarok (12) személyes történet (2) személyi hitel (7) takarékszövetkezet (1) tanácsok (56) társadalmi szolidaritás (2) tartozás (39) tartozás elévülése (2) ucb (3) undefined (1) unicredit (1) üzenet (4) van megoldás (5) végre (1) végrehajtás (81) végrehajtási eljárás (10) végrehajtási jog elévülése (4) végrehajtási kifogás (2) végrehajtás elévülése (1) végrehajtás felfüggesztés (7) végrehajtás felfüggesztése (5) végrehajtás ha nincs semmim (1) végrehajtás leállítása (5) végrehajtás megszűntetése (2) végrehajtás megszüntetése (6) végrehajtó (8) végrehajtói botrány (1) végrehajtó botrány (2) végtörlesztés (9) vélemény (39) versenyhivatal (1) volksbank (1) Völner Pál (1) Címkefelhő

Portfolio Blogger

Portfolio hírbox

Futamidő rövidítés

2010.07.23. 11:25 | hitelkarosultak

Olvasónk épp az ellenkezőjét javasolja annak, mint amit a bankok ajánlanak mostanában ügyfeleiknek.

Hi, lenne egy érdekes(?) kérdésem:

Azon gondolkozok, hogy a hiteltől szabadulásnak egy jó módja lehet - bár sajnos nem mindenki engedheti meg magának - egy futamidő rövidítés. Ha jól gondolom, akkor a (lakás)hitelek törlesztése a következőképpen néz ki:

Az egyszerűség kedvéért legyen éves kamatperiódus, amikor az évfordulón:
 - megállapítják a havi kezelési költséget, ami az aktuális tőketartozás x százalékának az 1/12-ed része
- megállapítják a havi kamatokat, amihez megállapítják a következő évi kamatot (y százalék), és az aktuális tőketartozásnak ezt az y százaléknyi részét elosztják 12-vel
 - a tőketörlesztés pedig a hátralévő időből számolódik, minél kevesebb van hátra annál nagyobb lesz az arány a tőketörlesztésnek a havonta fizetendő összegből.

Ezekből következik, hogy a havi törlesztő részletben a kamat és kezelési költség mértéke: (tőke * (x + y százalék)) / 12.

Tehát ha csökkentjük a futamidőt, a törlesztőrészlet megnövekedett része felfogható színtiszta tőketörlesztésnek is, mivel a kamat és a kezelési költség mértéke nem függ a futamidőtől csak a tőketartozás mértékétől. Kérdés, hogy ez így igaz-e, hogy milyen feltételekkel megy bele egy bank a csökkentésbe és ennek milyen költségei vannak.
Az előnyei egyértelműek lennének: minden további évben kevesebb a kamat és a kezelési költség aránya (ez javítja a tőketörlesztés arányát). Emellett természetesen sokkal korábban vége lehet egy hitelnek és a tőketartozás csökkenése miatt egy esetleges teljes előtörlesztés is sokkal könnyebb lehet.

Tudom, hogy most a nehezen fizetők vannak többségben és rajtuk ez nem segít, de szerintem sokan vannak, akik kicsit túl óvatosan vették fel a hitelt és tudnának biztonsággal többet is fizetni, hogy hamarabb szabaduljanak. Ebben az esetben jelentős megtakarítás érhető el egy futamidő rövidítéssel.

Jól gondolom?

Üdv,
tomy
A szakértő válasza:
Tomynak majdnem mindenben igaza van. A kamatszámítási "képlete" sántít egy picit, de az elv az helytálló. Igen, annál kevesebb költséggel jár egy hitel törlesztése, minél rövidebb a futamidő. És ha egy meglévő hitel futamidejét csökkentjük, akkor - amellett, hogy a havi törlesztési kötelezettség megemelkedik, a hitel teljes futamidejére vetített költség csökken. És hamarabb meg lehet szabadulni eme tehertől.
Minden Banknál van lehetőség arra, hogy módosítsunk a szerződésen, és csökkentsük a futamidőt. De mint Tomy is sejtette, költséggel is jár és feltétele is van. A költség változó, de nem nagy összeg, kb. egyszeri 10eft. A feltételek viszont már kérdésessé teszik az ötlet megvalósítását. Ilyenkor ugyanis egy újabb hitelbírálatra van szükség, ahol vizsgálni kell az ügyfelek jelenlegi jövedelmi helyzetét, és a mostani szabályozásnak kell megfelelni.
Mint tudjuk, a válság előtt lényegesen enyhébbek voltak a hitelezési feltételek. Ez év június 11. után pedig már törvény is szabályozza, hogy egy ügyfél mekkora törlesztési terhet vállalhat be. Amennyiben megfelel a feltételeknek, semmi akadálya nincs a futamidő csökkentésnek.
Végezetül egy kis segítség annak, aki nem felel meg a banki feltételeknek, vagy egy más módszert próbálna ki: ha a kötelezően fizetett törlesztésen felül is marad szabad pénzösszeg, nem csak a szerződés módosításával érhetjük el, hogy hamarabb szabaduljunk a kötelemből. A szabad pénzösszeget egyszerűen el kell helyezni egy megtakarítási számlán - olyat válasszunk, ami minden igényünket kielégíti - és ott gyűjtögetni.
A betét kamata vélhetően nem fogja elérni a hitelre fizetett kamatot, de azért némi hozammal ott is számolhatunk. Egy idő elteltével a betéti számlán összegyűlt pénzünk fedezni fogja a hitel még hátralévő tőketartozását. Akkor kell előtörlesztést kérni - ezt minden esetben lehetővé teszik a bankok - így szintén a szerződésben rögzített lejárat előtt ki lesz egyenlítve a hitel.
Tudom, így kevesebb költséget takarítunk meg, de biztonságosabb. Csak annyit helyezünk el a betéti számlán, amennyi abban a hónapban "felesleg" volt, és ha bármikor szükség van rá, akkor ehhez a biztonsági tartalékhoz lehet nyúlni, nem kell egy másik hitel felvételén gondolkodni, vagy esetleg a már módosított hitelt módosítani.

Update: egyik kommentelőnk szerint jelen esetben a szigorúbb szabályoknak nem kell megfelelni, mivel az nem vonatkozik a hitelkiváltásra és a futamidő módosításra.

Szakértőnk reakciója:
Pont a június 11-i változások miatt a futamidő rövidítés (ami magasabb havi kötelezettséget ró az ügyfélre) biztosan egy új scoringot jelent. A felelős hitelezési szabályok értelmében a bankoknak meg kell győződni arról, hogy a törlesztő részlet nem ró a megengedettnél nagyobb terhet a háztartásokra.
Amire az olvasó gondolt az az, hogy a jelzálogbejegyzés felső határát (Ft hitel: forgalmi érték 75%-a) nem kell figyelembe venni hitelkiváltásnál, lehet ennél magasabb összeget is bejegyeztetni.

Címkék: vélemény olvasói levél tanácsok credithill banki költségek portfolioblogger

30 komment

A bejegyzés trackback címe:

https://hitelkarosultak.blog.hu/api/trackback/id/tr962170641

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.

dzsaszper 2010.07.23. 13:09:01

formai észrevétel, de hozzáállásra is felhívhatja a figyelmet: "ezt minden esetben lehetővé teszik a Bankok" -- helyesen írva kis betűvel. A bank önmagában köznév.

tartalmi kérdés: emlékeim szerint hitelkiváltásnál és futamidő változatásnál az igazán szigorú szabályok nem játszanak. Meg tudja ezt valaki erősíteni?

revizor 2010.07.23. 13:17:33

A kamatszámításra vonatkozó levezetés teljesen helytelen. A bankok, iletve a banki programok napi kamatozással dolgoznak, tehát nem év elején állapítják meg a kamat összegét és azt osztják el 12-vel, hanem tulajdonképpen a kamat százalékos értékét pl. 10%-ot osztják el 365 nappal, és az így kapott kamat százalék és a fennálló tőketartozás alapján számítják ki (előírják)a kamatot minden nap, és kerül kiszámításra, hogy két törlesztés között mekkora kamattartozás halmozódik fel, amit a következő törlesztő részlettel fizetünk ki.

Pénzkereskedő · http://www.nedolgozz.hu 2010.07.23. 13:42:18

Ha valaki teheti, szabaduljon minél gyorsabban az adósságától, ez nyilvánvaló. Más kérdés, hogy a bank nem fog könnyen lemondani a már magáénak érzett hasznáról. Gyanítom azonban, hogy ez keveseknek jelent most valós problémát.

aszora 2010.07.23. 13:58:29

Az ötlet jó, és még közgazdaságilag is indokolt: ha ugyanis a hitelkamat-ot a "time preference"-el indokolják (jelenbeli javakról lemondás a jövőbeniekért, ennek az ára a kamat), akkor egy hitelszűke esetén nem csak a kamatot kellene a bankoknak egyoldalúan növelni (nagylelkűen azt mondják, marad a futamindő, viszont fizess sokkal többet, mert neki jobban kell a pénz), hanem elve az lenne a korrekt, ha a megemelt részlet nem megemelt kamatra, hanem nagyobb tőketörlesztésre menne.

Persze én tudom, hogy "könyvelés technikailag" a megemelt kamat a banknak költség, amit áthárít, viszotn ez meg a bank belügye, hogy hogyan finanszírozza magát, ha pedig az anyabanktól kapja a pénzt, akkor kilóg alóláb, mert ami a leánynak kőtség, az az anyának plusz bevétel :)

A lakossági hitelek szabályozását pedig úgy kellene átalakítani, hogy ahosszútávú hitel esetén eleve csak aolyan kalkuláció lehessen, aminél a törlesztőreészlet évi 2-3%-ka csökken.
10-20 stb évre senki sem lát előre, ezzel kezelnénk részben a kockázatokat, és eleve korlátozná annak a veszélyét, hogy valaki túl vállalaja magát, mert a 20-30% -kal magasabba kezdőrészeletet is ki kellene fizetni.
Ha pedig az elején alacsony a tőketörlsztés, akkor kisebb fizetési nehézség könnyen ellehetetleníti az ügyfelelt, mert akkor a tőke a kamatokkal nő, és a végén kamatos kamatokkal exponenciálisan fog ealdósodni, amit az életben nen fog kifizetni.

_tomy_ · http://www.criticalfever.com 2010.07.23. 14:46:59

@revizor: nem volt célom pontosan kitalálni, hogy a bank milyen képlettel/hogyan számol. Az a per tizenkettes képlet egy egyszerűsített módja annak, hogy nagyságrendileg megkapjuk mennyi a havi kamat amit fizetni kell a következő évben. Ez bár nem pontos fillérre, de arra pont elég, hogy egyszerűen látni lehessen mire is gondoltam, a futamidő rövidítése kapcsán.

hitelkarosultak · http://hitelkarosultak.blog.hu/ 2010.07.23. 19:55:55

@dzsaszper:
1. formai: jogos, javítva, köszönöm.
2. tartalmi: ennek utána fogok nézni.

GybGyb 2010.07.24. 10:59:23

A lakossági hiteleknél, főleg az ingatlanhiteleknél a törlesztőrészlet és a kamatszámitás teljesen publikus. Általánosságban az annuitásos kamatszámitási formulát használják. A lényege: a havi törlesztőrészlet az elején nagyobb kamatot és kevesebb tőketörlesztést tartalmaz majd fokozatosan megfordul. A legoptimalisabb a kb 15 éves futamido mert a többi esetben csak sokára kezdődik a tőke (hitelösszeg) visszafizetese. Magyaran a 25 évnél a kamatos kamatot törleszted évekig a tartozásod csökkenése helyett...

Solid 2010.07.25. 13:53:48

Hasonló helyzetben vagyok, mint ami a levélben van, de véleményem szerint nálunk a bankok törvények feletti lehetőségei miatt nem szabad meglépni (ki tudja mit tudnak még kitalálni, hogy minden fillértől megszabadítsanak).
Pár héttel ezelőtti véleményemet tudnám ismételni, miszerint: egy huncut kanyival sem szabad a banknak többet adni, mint amit kér (azt is fájó szívvel, hisz a játékszabályokat aljas módon írják). A többletet mi is másik bank, másik számláján vezetjük (hasonló módon, mint ahogy a szakértő írja a végén).

aszora 2010.07.25. 14:09:58

@Solid:
A bankok effektíve már csődben vannak, azért növelik a pl. kamatot, az ügyfelekkel szanálják magukat.
Külföldi tulajdonú leánybankokból szerintem ki kell venni a pénz (ha valakinek megtakarítása van), és akkor a tulajok kénytelenek lesznek plusz eurót betolni (ami stabilizálhatja az árfolyamot, és az államot is nehezebbne tudja fenyegetni az eu vagy az imf).

aszora 2010.07.25. 14:12:54

@aszora:
Mert ugye érdekes, hogy a jegybanki alapkamat mindenhol csökkent, a "forrásköltségek" pedig mindenhol növekednek.
Szóval a megtakarításért kevesebbet kapsz, a hitelért meg többet fizetsz, akülönbözetből próbálják elkerülni a bankok a fizetésképtelenséget.

revizor 2010.07.25. 15:46:10

@aszora: Az utóbbi hónapok nem éppen ezt mutatják, mert a hitelkamatok (forint) is csökkentek, nem csak a betéti kamatok.
Egyébként mit értesz egy bank esetében fizetésképtelenségen? Mit nem tud kifizetni?

aszora 2010.07.25. 19:47:22

@revizor:
Jaj bocs, én meg a devizahitelekre gondoltam (de nem írtam). Azoknak nagyobb a kamata, mint a válság előtt (vinnék ki a pénz pluszban.)

Banki fizetésképtelenség?

Hát pl. ez: portfolio.hu/cikkek.tdp?h=1&k=2&i=136388

USA-ban már több száz bank ment csődbe, Izland totál csőd, Írország, Anglia: GDP 10-20%-a bankmentésre, a követketők meg a spanyolok lesznek.

Közeledik, mint a lisztharmat, az is elvitt mindent :)

De van már olyan mo-i leánybank is akinek anyját meg kellett menteni állami pénzből, asszem.

És még csak most jön a java, mert eddig ny-eu-ban élénkítettek, jövőre kezdik a mexorítást, következésképpen sok vállalkozás megy csődbe, és nem tudja hitelét kifizetni, szintúgy személyek, a bank eg ugye sokkal kevesebb pénzt tarta a spájzban, mint amennyi a betétállomány (spanyolországban pl. a tartalékrátát 2%-ra! csökkentették, majd hitelből lebetonozták a fél tengerpartot.)

Nem tudják megúszni a csődöt, és Izland, Görögország, de még Írország is viszonylag kis ország (államadósság az Íreknél 3 év alatt 25%-ról 65%-ra növekedett, részben bankmentő csomagok miatt), de a spanyolország nagy, adósság nagyobb mint 60% ktv hiány idén több, mint 10%, érdekes évek állanak az eu előtt...

aszora 2010.07.25. 19:54:55

@aszora:
Persze ez nem szorosan de tartozik, csak azért írtan, hogy a mostani és jövőbeni hitelkárosultak nagyon vigyázzanak, mert lesz ez még rosszabb is.

hbe 2010.07.26. 09:45:35

Nem tudom, mi akartunk futamidőt rövidíttetni Raiffeisen-nél 20-ról 10 évre, de azt mondták, hogy csak előtörleszteni lehet, vagy pedig teljesen új szerződéssel EUR alapon kiváltani, mert a régi hitel CHF alapú volt, akkor meg van egy jókora veszteség az oda-vissza konverzióval...

dzsaszper 2010.07.26. 10:40:28

@hbe: akkor innentől kezdve el kell kezdeni megtakarítani, és nagyobb összegekben ritkábban előtörleszteni.
Menetközben pedig meg lehet alkotni a matematikai modellt, amivel az optimális előtörlesztési gyakoriság kiszámítható...

hitelkarosultak · http://hitelkarosultak.blog.hu/ 2010.07.27. 14:07:27

@dzsaszper: Köszönjük az észrevételeket, módosítottam a posztot.

dzsaszper 2010.07.27. 15:44:25

update: idézem a 361/2009 (XII. 30.) Korm. rendeletet (ami a szigorúbb szabályokat tartalmazza):

"(3) E rendelet hatálya nem terjed ki:
a) a természetes személy fizetési nehézsége és késedelme miatt a meglévő hitelei módosítására, átütemezésére, amennyiben ezáltal a hiteltartozás fennálló összege nem növekszik és az új hitel
aa) euróhitel, euró alapú hitel vagy forinthitel, ha az eredeti hitel euró alapú hitel, euróhitel vagy más devizahitel,
ab) forinthitel, ha az eredeti hitel forinthitel;
b) a már fennálló hitellel rendelkező természetes személy fizetőképességének biztosítása érdekében ugyanazon hitelnyújtónál történő új hitel nyújtására, ha az további eladósodottságot csak a fizetőképesség helyreállításával indokolt mértékig eredményez;
[...]"

hitelkarosultak · http://hitelkarosultak.blog.hu/ 2010.07.28. 10:16:30

@dzsaszper: Igenám, de a felsorolt esetekben fizetési nehézség miatti módosításról (könnyítésről) van szó, a futamidő rövidítés pedig kvázi ellentétes ebben az értelemben.

Ekkor nem hogy törlesztési nehézségei nincsenek az ügyfélnek, hanem még több terhet akar magára vállalni. Ezt pedig már csak az új szabályozás szerinti mértékben teheti meg.

dzsaszper 2010.07.28. 15:22:01

@hitelkarosultak:
ezt vitatnám. az a) pont alá tartozik a módosítás, a tartozás nem növekszik, az új hitel azonos pénznemben van, a fizetési nehézség pedig nem csak rövid távon vizsgálható.
Ha csak rövid távon akarják vizsgálni, akkor meg szalonképtelen gondolataim vannak a banki lobbiról és az előző kormányról.

hitelkarosultak · http://hitelkarosultak.blog.hu/ 2010.07.28. 17:07:01

@dzsaszper: Ha valaki több terhet akar bevállalni havonta, az nem a "fizetési nehézség és késedelem" kategória. Ugye, ebben megegyezhetünk.
Abba, hogy a futamidő ezáltal csökken mondjuk 20-ról 15 évre, szintén nehéz lenne belemagyarázni, hogy azért csinálom, mert 15 év múlva esetleg fizetési nehézségeim lesznek.

Az viszont benne van a pakliban, hogy ha a következő hónaptól magasabb havi törlesztőt vonnak, akkor könnyen támadhatnak fizetési nehézségeim, akár egészen rövid távon is.
Azaz, jól teszik, ha szigorúbb elbírálásban részesülök, az én érdekemben.

Raiffeisen 2010.07.28. 20:04:59

jelenlegi "adósvédelmi programok" néhány banktól nevesítés nélkül. Részletesen megtalálhatók a bankok honlapján:
Címzett: Jakus Mariann
Tárgy: NÉZD MEG TE IS BIZTI NINCS BENNE BANK NÉV,TÖBB SZEM TÖBBET LÁT HA RÁÉRSZ MAJD
Dátum: 2010. július 15., csütörtök, 21:44:37
XY BANK â01Ementőövekâ01D

A törlesztő részlet csökkentésének kockázatai:

Az átütemezés keretében a Bank az Ön által fizetendő törlesztés összegét csökkenti és-vagy a
hitel eredeti futamidejét megnöveli. A csökkentett törlesztést, maximum 2 éven keresztül fizetheti (továbbiakban: könnyített fizetési időszak). Ön, a csökkentés mértékétől függően, az új törlesztő részletben az egyébként esedékes tőkét és kamatot részben vagy egészben nem fizeti meg.

Tájékoztató Újrakezdés Hitelről:

Kérjük, hogy mielőtt jelezne igényét a további csökkentett törlesztésre, gondolja át, hogy valóban fennállnak-e még fizetési nehézségei. A csökkentés mértékétől függően az új törlesztő-részletben az egyébként esedékes tőkét és kamatot részben, vagy egészben nem fizeti meg. Amennyiben a csökkentett törlesztő-részlet nem elegendő a kezelési költség, díjak és kamat összegének fedezésére, a Bank a meg nem fizetett kamatot tőkésíti, ezáltal az Ön fennálló tartozása a könnyített fizetési időszak alatt az eredeti folyósítás-kori hitelösszeghez képest növekszik. Legkésőbb a két éves könnyített fizetési időszak végén a Bank meghatározza az aktuális tőketartozást. Az aktuális tőketartozásból a még hátralévő futamidőre az annuitás módszere alapján a Bank újra kiszámolja az Ön által fizetendő havi törlesztő-részlet nagyságát. Mivel az Ön tőketartozása a könnyített fizetési időszak alatt folyamatosan emelkedhet a meg nem fizetett kamat összegével, minél hosszabb ideig veszi igénybe az Ügyfél a törlesztő-részlet csökkentést, annál nagyobb mértékben emelkedik.

.
A Magyar Állam által felajánlott áthidaló kölcsön:

Ha Ön 2008.09.30-át követően, a foglalkoztató érdekkörében felmerült okból elvesztette a munkáját és teljesíti az Áthidaló kölcsön igénybevételi feltételeit, melyet az Áthidaló Kölcsön tájékoztatónkban találhat meg, az alábbi példa alapján működhet a csökkentett havi törlesztést igénybevétele.
A jelzálog alapú hitele aktuális havi törlesztő-részlete 100.000 Ft (a példa kedvéért folyamatosan a 2 év során) és 2 évig havonta csak 10.000 Ft megfizetését vállalja, akkor a tényleges havi törlesztés és az Ön által vállalt csökkentett havi törlesztés közötti 90.000 Ft 24 hónapon keresztül kamatmentesen halmozódik. A Bank felé fennálló tartozása annál nagyobb lesz, minél alacsonyabb havi törlesztő-részlet megfizetését vállalja ez alatt az időszak alatt. A 25. hónaptól kezdődően Ön a jelzálog alapú hitelének havi törlesztő részletének megfizetése mellett köteles az Áthidaló kölcsön törlesztését is megkezdeni, így a fizetési könnyítést követően mindkét hitelnek törlesztő részletét biztosítania kell a bankszámláján. A 2 évig meg nem fizetett törlesztő-részlet összegét (90.000 Ft x 24 = 2.160.000 Ft) forint alapú hitelként 1év (háztartási jövedelem csökkenése esetén 5 év) alatt köteles visszafizetni.
Magyar Állam készfizető kezesként felel az Adós részére folyósított Kölcsön és kamatai összegének a munkahely elvesztése esetén 80 %-áért, egyéb megváltozott körülmény esetén 70 %-áért. Amennyiben az Áthidaló kölcsön Adósa megszegi az Áthidaló kölcsönszerződés bármely rendelkezését, így különösen, ha a kölcsönszerződésből eredő fizetési kötelezettségeinek nem- vagy késedelmesen tesz eleget, a Bank jogosult az Áthidaló kölcsönszerződést azonnali hatállyal megszüntetni. A lakáscélú kölcsönökre vonatkozó állami
készfizető kezességről szóló törvény értelmében a jelzálog alapú hitel felmondása esetén a Bank köteles az Áthidaló kölcsönszerződést is felmondani. A Bank az Adóssal szemben fennálló követelése érvényesítése érdekében megteszi a szükséges lépéseket, amelynek keretében kezdeményezi az állam által vállalt kezesség beváltását. A kezesség beváltása során a központi költségvetés terhére kifizetett összeg az Adós állammal szembeni kötelezettségévé válik, amelyről az Adóst az állami adóhatóság határozatban értesíti. Az állammal szembeni tartozás behajtása adók módjára történik.â01D

Ha jól értelmeztük, itt a magyar állam a banknak fizeti két évig az adós által meg nem fizetett tartozást.

Adósvédelmi Program
Az XY Bank Adósvédelmi Programja a világgazdasági válság hatására kialakult törlesztési problémákra
Az XY Bank azokon az ügyfeleken kíván segíteni, akik a korábbiakban rendben törlesztették deviza és/vagy forint alapú hitelüket, azonban munkahelyük elvesztése, a család összjövedelmének csökkenése vagy a devizaárfolyamok jelentős növekedése miatt hitelük további törlesztése problémát okoz.
Fel szeretnénk hívni a figyelmet arra, hogy az Adósvédelmi Program keretében felkínált átmeneti fizetési könnyítést követően a törlesztési terhek sok esetben növekedni fognak, így valóban csak egy rövidebb periódusra jelentenek áthidaló megoldást. Közös érdekünk, hogy a program sikere érdekében Ön is maximálisan elkövessen mindent a fizetőképesség visszaállításra, hogy mielőbb képes legyen a hitel további törlesztésére.
Ajánlataink

Futamidő hosszabbítás (Prolongáció)
Amennyiben Önnek egyenletes törlesztésű hitele van, hitele futamidejének meghosszabbításával csökkentheti havi törlesztési kötelezettségét.
Törlesztés csökkentés
Lehetősége van megállapodást kötni a bankkal, melynek keretében â013 átmenetileg - egy Ön által vállalt, csökkentett havi törlesztő részletet kell teljesítenie. A törlesztés csökkentés idejének lejártát követően az aktuális tőketartozása és az érvényes hiteldíjak alapján új törlesztő részlet kerül megállapításra, mely magasabb lehet a jelenlegi részleténél. Emiatt ajánlatos a család jövedelmi viszonyaihoz mérten minél magasabb részletet vállalni.
Fizetési nehézségek ellen, találjunk együtt megoldást!

Az XY Leasing több rugalmas megoldást is kínál Önnek a jelen gazdasági helyzet okozta törlesztési nehézségek leküzdésére.
Az alábbi lehetőségeket hitel és zárt végű pénzügyi lízingszerződések esetében tudja igénybe venni.
â022 Az XY Leasing â01EHAVI FIXâ01D ezzel a konstrukcióval a tervezhetővé teheti havi kiadásait
â022 Meghosszabbíthatja a futamidőt
â022 Átmeneti fizetési könnyítést kérhet â013 max. 6 hónapra kérheti, a havi fizetendő törlesztés csökkentését
â022 Átütemezheti a jelenlegi fizetési kötelezettségeit â013 abban az esetben, ha Ön korábban kiemelt részletet vállalt és most jelzi részünkre, hogy nem lesz módja azt teljesíteni, áthelyezheti, szétoszthatja, hosszabbíthatja a futamidőt
â022 Átválthatja a szerződésének a devizanemét

Részleteket a fenti lehetőségekről lejjebb olvashat.

1. XY Leasing "HAVI FIX" a tervezhető havi kiadás

Ügyfeleinknek felkínáljuk annak lehetőségét, hogy az árfolyamváltozás következtében megemelkedett havi fizetési kötelezettsége tervezhetőbb legyen.
A â01EHAVI FIXâ01D konstrukció lényege, hogy deviza alapú finanszírozás esetén a havi díjak a szerződésben rögzített futamidő alatt az árfolyamváltozások miatt nem változnak. A konstrukció szerint az aktuális árfolyamváltozásból eredő különbözet halmozódik, mely összeg attól függően, hogy a deviza árfolyam milyen irányban és mértékben változik, a futamidő hosszát növelheti, vagy csökkentheti. Kérjük, hogy döntésénél szíveskedjen figyelmet fordítani az általános szerződési feltételekben foglaltakra különösen a pozitív/negatív halmozott árfolyam-különbözetre vonatkozó rendelkezésére.

dzsaszper 2010.07.29. 09:17:02

@hitelkarosultak: hát, nem tudom...
az én olvasatomban ez a rendelet elsősorban nem az ügyfeleket, hanem a bankok profitját védi.

revizor 2010.07.29. 13:56:13

@dzsaszper: Az említett törvény nagyon sok szigorítást tartalmaz a lakossági hitelezést érintően, ezért nem értem, hogy miért és hogyan védi a banki profitokat. Ez csak egy jól hangzó beszólás.

hitelkarosultak · http://hitelkarosultak.blog.hu/ 2010.07.29. 14:11:50

@revizor: Logikus, ha az adós fizetőképességét védi, azzal biztosítja a banki profitot is. Persze ezzel nincs is semmi baj.

revizor 2010.07.29. 15:52:26

@hitelkarosultak: Ez egy kissé erőltetett belemagyarázás. Szerintem a bankok védik saját maguk is a profitot, törvényi segítség nélkül is.
Az adós fizetőképességét egy valami védi, a munkahely és a munkalehetőség, azaz a gazdasági növekedés.
A törvény a hitelezés szigorításával szűkíti a bankok hitelezési lehetőségeit, azaz csökkenti a várható profitot.

dzsaszper 2010.07.29. 17:10:38

@revizor:
0. rendelet és nem törvény. Nagyon nem ugyanaz. Az Alkotmány 8. § (2) bekezdés miatt igen komoly a különbség, nem keverendő.

1. a már meglévő ügyfelek szabadságát korlátozza a futamidő csökkentésben. Ezzel ezekben az esetekben nagyon ronda és egy oldalnak kedvező módon beleszól a szerződéses szabadságba

2. megakadályozza őket az eszetlen és nyakló nélküli devizahitelezésben, ezáltal a bankokat védi a felelőtlen, csak a saját hasznukat néző hitelközvetítőktől és alkalmazattotaktól, és a saját (elnézést a kifejezésért) elcseszett motivációs rendszerüktől, amivel sok rossz hitelt helyezhetnének ki. Elsősorban a banki ügyintézőknek és a hitelközvetítőknek fáj (a jutalék elvesztése) nem a bankoknak.

hitelkarosultak · http://hitelkarosultak.blog.hu/ 2010.07.29. 17:52:46

@revizor: "A törvény a hitelezés szigorításával szűkíti a bankok hitelezési lehetőségeit, azaz csökkenti a várható profitot."

Szerintem meg aki az új törvények értelmében nem kaphat hitelt, annak (most már) a bankok sem adnának.

revizor 2010.07.30. 15:24:07

@dzsaszper: Én a 2009. évi CLXII. törvényre gondoltam és nem a rendeletre!!!
Durva egyszerűsítés, hogy minden banki alkalmazott csak a saját hasznát nézi.
A futamidő csökkentésről csak annyit, hogy ilyen a gyakorlatban nem létezik. Ha valaki azt akarja, hogy korábban lejárjon a hitele, akkor elő kell törlesztenie, és így még jobban is jár, mert ha valami anyagi problémája adódna, akkor a kisebb részletet kellene csak fizetni, és nem a futamidő csökkentés miatt megemelkedett részletet.

dzsaszper 2010.08.01. 19:33:16

@revizor:
A 2009. évi CLXII. tv.-t elfelejtetted említeni. Nem volt korábban említve, és az említettre hivatkoztál, ami pedig a 361/2009 Korm. rendelet volt. Alighanem félreértés.

Nem minden banki ügyintéző nézi csak a saját bónuszát. Ilyet sose mondtam. Ellenben ijesztően tömeges volt ez -- különösen is a banktól független pénzügyi tanácsadók részéről, de banki alkalmazott is alighanem akadt.

Amúgy meg miért ne állapodhatnál meg a hiteleződdel egy nagyobb törlesztőben (ha kormányrendeletekkel nem akadályoznának meg benne?)
süti beállítások módosítása