Hitelkárosultak blogja

ONLINE SEGÍTSÉGKÉRÉS
banki ügyekben (klikk ide)
ONLINE SEGÍTSÉGKÉRÉS
végrehajtási ügyben (klikk ide)

Bemutatkozás

Kedves Látogatónk!

Oldalunk, a hitelkarosultak.blog.hu egy olyan civil kezdeményezésre létrejövő társadalmi fórum, amely lehetővé teszi az adósságcsapdába kerülők, a hitelkárosultak, a hitelpiaci lehetőségek iránt érdeklődők, valamint a szakmai (pénzügyi – jogi) és társadalmi szervezetek, továbbá a pénzügyi piacokon jártas magánszemélyek kapcsolatfelvételét, párbeszédét.

Kérjük olvasson tovább...

Felhívás!

Hitelkárosultak blogja

Padlóra küldött egy rosszul megválasztott hitel? Oszd meg a sztorid, hogy mások is tanulhassanak belőle!

E-mail

Újdonság!

Bedőlt a hiteled? Kopogtat a végrehajtó? Perelnéd a Bankot? Nincs reménytelen helyzet! Mostantól a blogon keresztül konkrét segítséget is kaphatsz, vagy látogass el az alábbi weboldalra:

www.bankihitelkarosultak.hu

Facebook

Friss topikok

Címkék

adókedvezmény hitel (1) adósmentő csomag (1) adósság (2) aegon (1) ajánló (10) állami megoldás (1) árfolyamgát (4) árfolyamrés (1) árfolyamrögzítés (2) árverezés (10) áthidaló kölcsön (4) átverés (6) autóhitel (1) autó hitel (2) axa (6) axa bank (1) bank (6) bankérdekek (1) bankfelügyelet (20) banki költségek (50) banki perek (4) bankok (3) bankszövetség (6) bank válaszol (6) bedőlt hitel (84) behajtás (27) bhke (1) budapest bank (3) céges sikersztori (1) cetelem (1) cib (4) citibank (1) credithill (20) családi csődeljárás (1) csalás (3) csok (1) devizahitel (250) devizahiteles ügyvéd (120) devizahitel állami megoldás (42) devizahitel egyezség (2) devizahitel európai bíróság (4) devizahitel hibás termék (4) devizahitel közérdekű kereset (1) devizahitel kúria (3) devizahitel megoldás (4) devizahitel megoldások (112) devizahitel per (134) devizahitel perek (5) devizahitel pertársaság (1) devizahitel semmis (2) devizahitel sikerek (3) devizahitel ügyvéd (4) devizahitel végrehajtás (3) devizahitel végrehajtás portfolioblogger devizahitel per hitel sikerek devizahitel megoldások devizahiteles ügyvéd (1) devizhaitel megoldások (1) devizhitel megoldások (1) diákhitel (2) egyoldalú szerződésmódosítás (17) eladósodás (66) elérhetőség (1) életbiztosítás (2) elévülés (1) előadás (1) előtörlesztés (1) erste (19) eszközkezelő (2) etikai kódex (3) Európai Bíróság (5) európai bíróság devizahitel (5) felhívás (3) fhb (1) fizetési meghagyás (4) fizetési nehézség (111) fmh (1) folyószámlahitel (3) forinthitel (8) forintosítás (5) futamidő (2) gvh (1) gvh bírság (1) hazai bankok (3) hírek (15) hitelbírálat (4) hitelezés szigorítása (25) hitelfelvétel (1) hitelintézetek (1) hitelkárosultak (7) hitelkártya (5) hitelkiváltás (4) hitelösszevonás (3) hitelsikerek (18) hitel sikerek (119) hitel törlesztő részletek (1) humor (1) ingatlanpiac (2) Intrum (1) Intrum Justitita (1) jelzáloghitel (37) k&h (2) kapcsolat (1) kásler devizahitel (2) khr lista (3) kilakoltatás (1) kilakoltatás stop (1) közjegyzők (1) kúria (3) lakásárak (1) lakáshitel (78) lánctartozás (1) magyar (1) magyar bankok (3) Matolcsy (2) matolcsy (3) mkb (5) mkb bank (1) mnb (4) modern adósrabszolgaság (3) ócsa lakópark (1) okirat-hamisítás (1) olvasói levél (93) orbán devizahitel (3) Orbán hitel (1) orbán viktor devizahitel (2) otp (10) otp bank (1) pénzügyi tanácsadó (15) portfolioblogger (327) pszáf (7) raiffeisen (6) robbantás (1) sajtóanyag (5) segítség (46) sikersztori (1) szakértői sarok (12) személyes történet (2) személyi hitel (7) takarékszövetkezet (1) tanácsok (52) társadalmi szolidaritás (2) tartozás (35) ucb (3) undefined (1) unicredit (1) üzenet (4) van megoldás (4) végrehajtás (47) végrehajtási eljárás (5) végtörlesztés (9) vélemény (38) versenyhivatal (1) volksbank (1) Címkefelhő

Portfolio Blogger

Portfolio hírbox

Forinthitel forever

2010.02.17. 09:57 | hitelkarosultak


"Először is üdv minden olvasónak, másodszor pedig szeretném leszögezni, hogy ez nem a klasszikus megszívtam a svájci frank hitelemet, vagy a mocskos hitelközvetítő átvágott típusú történet lesz - csak egy általános szépségre hívom fel a figyelmet, amiről tudtam eddig is, de ebben az esetben nagyon markánsan jelent meg.

A lényeg, hogy lakást akartunk vásárolni 2008 végén, már éppen írtuk alá a papírokat, amikor beütött a világválság. Addig pont hogy svájci frank alapú hitelt akartunk felvenni, de mire beadtuk a hiteligénylést, már éppen leálltak azok folyósításával. Ezzel valószínűleg jobban is jártunk.
Viszont nem maradt más megoldás, mint hogy váltsunk, s forint alapú, állami kamattámogatásos hitelt vegyünk fel. Az egy másik része a sztorinak, hogy mivel ehhez 10% önerő kellett, nekünk hirtelen elő kellett teremtenünk 1,3 millió forintot, hogy a lakást meg tudjuk venni - a svájci frank alapúhoz nem kellett volna ennyi.
A szerződés létrejött, 30 év, 13090000 hitel, havi törlesztés 95 ezer forint. Azaz egy év alatt befizettem 1140000 forintot.
S ez év végén jött a meglepetés, kaptam egyenleget, melyből kiderült, hogy a maradék tőkeösszeg: 12936834 forint. Tehát mindjárt sikerült egy év alatt cirka 150 ezret törlesztenem a tőkéből. Miközben ugye több mint egy milliót átutaltam nekik.
Csodálatos. Ezt gondoltam, hogy megosztom a tisztelt olvasókkal, bár sejtem, nem nagyon lehet ilyen esetben mit tenni...
További szép napot,
st"
Elég általános jelenségről van szó, amit a bankok nem igazán szoktak nagydobra verni. (Én legalábbis még nem láttam olyan pénzintézeti reklámot amiben benne lett volna, hogy nálunk az első néhány évben alig fog csökkenni a tartozása.)
A bankok körében ugyanis megszokott gyakorlat, hogy a hosszú futamidejű (jellemzően ingatlanfedezetű) hiteleknél bevetik az "először a kamatot fizettetjük ki a proletárokkal" trükköt.
A dolog úgy néz ki, hogy a futamidő elején a havi törlesztő részletet szinte csak a kamattörlesztésre fordítják, így a tőketörlesztés gyakorlatilag a futamidő végére marad.
Bizony nem kellemes azzal szembesülni - ha kézhez kapjuk aktuális egyenlegünket, vagy előtörlesztenénk - hogy bár fizetünk mint a katonatiszt, a tőkénk alig csökkent.
A válasz többi része - ahogyan egy kedves olvasónk jelezte - több téves információt tartalmazott, ezért az és hozzá kapcsolódó kommentek törlésre kerültek, elnézést érte.
Mentségemre legyen mondva, nem vagyok pénzügyi szakember csak egy mezei devizahiteles... legközelebb pedig igyekszem alaposabban felkészülni, hogy ilyesmi a jövőben ne fordulhasson elő.

Címkék: olvasói levél lakáshitel forinthitel banki költségek portfolioblogger

13 komment

A bejegyzés trackback címe:

https://hitelkarosultak.blog.hu/api/trackback/id/tr451765542

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.

hedgy 2010.02.17. 10:38:17

Már megint ezek a mocskos bankok...
Amit viszont a levél (és a cikk írója is) kihagyott, az a miért?
A lakossági hitelek leggyakrabban úgynevezett annuitásos törlesztéssel mennek. Ez azt jelenti, hogy a futamidő alatt a törlesztőrészlet végig egyenlő összegű (az árfolyam és ilyen-olyan hatásokat figyelmen kívül hagyva). Vagyis szépen, előre kiszámítható a törlesztési teher. Ez azonban csak úgy lehetséges, hogy a futamidő elején csak a törlesztés kis része megy a tőke visszafizetésére, mert a nagy tőkeösszeg miatt nagy a kamat is. Ahogy halad előre a törlesztés, fokozatosan egyre kisebb lesz a tőke, és emiatt egyre kevesebb kamatot kell fizetni, ami az állandó összegű törlesztés miatt egyre nagyobb tőkerészt tartalmaz.
Lehetne fix tőketörlesztés is, de akkor nem lenne két azonos törlesztőrészlet.
A bank alapesetben nem számol az előtörlesztéssel, a szerződés megkötésekor megállapított törlesztési ütemezésre készül fel.
Remélem, érthetően fogalmaztam. Lehet savazni.:)

stark (a fideszre szavaztam 2010ben) 2010.02.17. 10:46:53

Igen, ez valóban egy bevett gyakorlat, és valóban, nem lehet ilyenkor mit tenni.

Ezt hívják az ún. annuitásos törlesztésnek. Az FHB például tájékoztatót szokott kiadni arról, hogy melyik évben az ügyfél mekkora tőkét törleszt, és mekkora kamatot. Más bankok ezt ritkán teszik meg, de július 11-től elvileg kötelező lesz.

Romit 2010.02.17. 13:25:09

@hedgy:
"a futamidő alatt a törlesztőrészlet végig egyenlő összegű"

Ennek áthágására rég kitalálták a kamatperiódusokat...

Pénzkereskedő · http://www.nedolgozz.hu 2010.02.17. 13:35:33

Tényleg rossz látni, hogy nem csökken a tőke, de a végeredményt ez nem befolyásolja. Akkor már sokkal ijesztőbb, hogy 13 millióra 34 milliót fogsz visszafizetni, miközben ilyen értékű lakást sokkal olcsóban bérelhetnél. A különbséget pedig okosan befektethetnéd kockázatmentes eszközökbe. Kb. 10 év múlva a befektetés hozama már fedezné a bérleti díjadat, miközben az ingatlan hosszú távon felmerülő költségei sem téged terhelnének.

Mindenkinek, akinek még nem késő, azt javaslom: bérelni, nem hitelből vásárolni.

hitelkarosultak · http://hitelkarosultak.blog.hu/ 2010.02.17. 16:43:38

@hedgy: Természetesen köszönöm a kiegészítést, de nem érzem, hogy kihagytam volna bármit is. Szerintem az egyenletes törlesztés nem akkora előny az adósnak. Nálam pl. simán beleférne, hogy egyre kevesebbet fizetek. :)

kp2 2010.02.17. 17:39:49

@Pénzkereskedő: azert ez nem ilyen egyszeru... Amikor hitelbol lakast veszel tulajdonkeppen egy tokeatteteles befektetest csinalsz (leverage). Tehat mondjuk 30.000.000 forintot fektetsz be. Ha a lakas erteke no (mondjuk legyen 5% evente) akkor a 30M 5%-t hozza hozamnak.
Ha mindekozben csak a maradek penzedet fektetned be (mondjuk 5M HUF) hitel nelkul (mondjuk szinten 5%-ra) akkor ezt az 5%-t csak a maradek penzed utan kapnad.

Persze fizetsz meg kamatot is (az minusz a lakasvasarlasnal), es persze lakast is kell berelned (minusz a berlesnel), ezek egyebkent kb egyenlok... es a lakas fenntartasi koltsegei is egyenloek optimalis esetben. Hogy hol van az optimum nehez megmondani, nagyon fugg a lakasarak alakulasatol, mivel azon van a legnagyobb attetel. Vannak nagyon szep excel tablak az interneten, ahol mindenfele ilyesmit lehet szamolgatni.

Okolszabaly, ha kevesebb mint 5-7 evig lakunk egy helyen, akkor szinte biztos hogy nem eri meg vasarolni.

Aztan van meg as erzelmi oldal is, meg persze mii van akkor amikor hirtelen ki kell koltoznod, mert a foberlo ugy gondolja...

szoval nem egyszeru, na.

p.s. nem vagyok kozgazdasz elnezest,ha vmi szakszot rosszul hasznaltam

hedgy 2010.02.17. 17:55:29

hitelkarosultak:
Neked lehet, hogy símán beleférne, de szerencsétlen Mari néninek, a kisnyugdíjasnak biztos nem lenne olyan egyszerű nyilvántartania, hogy akkor most mikor mennyit is kell törlesztenie. Természetesen csak egy példa volt, de a legtöbb ember valószínűleg akkor is az annuitásos megoldást választaná, ha lenne választási lehetősége.

Pénzkereskedő · http://www.nedolgozz.hu 2010.02.17. 20:54:16

@kp2:

Persze, sok feltételezés, és egyszerűsítés van egy ilyen 30 évre szóló számításban, és szinte biztos, hogy az élet másként alakul, bármivel is számolsz. Két dolog van, amiben elég nagy a konszenzus, de szerintem alaptalanul. Az egyik, hogy a lakásárak az évek során folyamatosan emelkednek. Ez nem igaz, most éppen láthatjuk is, és meggyőződésem szerint az igazi esés még el sem kezdődött. A másik, hogy 30 év alatt egy lakás nagyon komolyan elöregszik. Vagy elveszti az értékét, vagy rengeteget kell felújításra költeni, a lakás értékével összemérhető összeget. Ezzel soha nem számol senki.

stark (a fideszre szavaztam 2010ben) 2010.02.18. 00:31:15

@hitelkarosultak:

Asszem talán az MKB-nál volt olyan EUR hitel, hogy 25%-al magasabb volt az első havi törlesztő, mint egy annuitásosnál, viszont minden hónapban egy kicsit csökkent a törl. részlet, mert a tőketartozást azonnal fizette, és minden hónapban újraszámolták a törlesztőt a csökkentett tartozással.

Nem 100%, hogy ezt az MKB-nál láttam, majd utána járok.

revizor 2010.02.19. 08:10:16

@hitelkarosultak: Szerintem te nem érted! Én már több banki ügyviteli szoftverrel dolgoztam, tehát gyakorlati tapasztalatom, hogy amit írsz az a gyakorlatban nem így működik. Leírom, hogy hogy is van ez: Valaki a mai napon felvesz 1 millió forint hitelt, és mondjuk minden hónap 15-én törleszt 20 ezer Ft-ot. Az első törlesztésig, március 15-ig, 10 %-os kamattal számolva, az ügyfélnek lesz kb. 6575 Ft kamattartozása (1000000*0,1*24/365) és 1 millió tőketartozása. Ha befizeti a 20.000 ft-ot, akkor először kifizeti a 6575 Ft kamatot és a maradék 13425 Ft a tőketartozást csökkenti, És ez így megy a futamidő végéig. Ha tehát az ügyfél március 15-én nem 20 ezret fizet, hanem 50 ezret, akkor is csak 6575 Ft kamatot fizet, és a többi 43425 Ft tőketörlesztésbe megy. Mivel a tőketörlesztésre nagyobb összeg fordítódik, ezért ettől a naptól kezdve a kevesebb tőke fog 10 %-kal kamatozni, tehát a kamat is kevesebb lesz. Tehát előterlesztés napján túli kamatot nem fizet az ügyfél. Amit esetleg pluszban fizet az az előtörlesztés díja, de az nem kamat!
A tőke azért csökken alig a futamidő elején, mert ez az annuitásos törlesztés lényege!
Ajánlom, hogy kicsit számoljál utána ezeknek a dolgoknak, mielőtt valamit olyat írsz le, ami félrevezeti az ebben nem járatosakat!

hbe 2010.02.19. 10:04:26

Nem fizetsz előre kamatot. Pontosan annyi kamatot fizetsz ki, amennyi az adott napig az igénybe vett hitelösszegre esik. Ha ugyanazon a napon, amikor egy adott törlesztőrészletet kifizetsz, ki akarod fizetni a teljes hitelt, akkor a költségeken kívül csak a tőketartozást kell kifizetni, se kamattúlfizetésed, se kamattartozásod nem lesz. Szerintem pontosan így a legegyszerűbb az átlagembernek.

hitelkarosultak · http://hitelkarosultak.blog.hu/ 2010.02.20. 19:12:09

@revizor: Több bank annuitásos számítási módját átnézve el kell ismernem, hogy neked van igazad.
Köszönöm az észrevételt és korrigálni fogom a bejegyzésben írtakat.